Vad du behöver veta innan du gör en bankinsättning.

Först av allt måste du förstå vilka mål personen som öppnar insättningen står inför. Och också vilket belopp har han – säger Sergey Kokotov, projektledare för Orange Bank.

Om detta är en banal önskan att hitta den högsta andelen på marknaden, är det bättre att investera i värdepapper med en tillräcklig förvaltare, eftersom intäkterna kommer att vara högre med jämförbara risknivåer. Och om detta är skapandet av en reservfond eller bevarande av kapital för pensionering, måste banken här vara tillförlitlig och åtminstone skydda fonder från inflation. Nedan har vi uttryckt flera grundläggande frågor och svar om hur man gör en bankinsättning korrekt..

Hur man väljer rätt bank och vad som ska vara misstänkt?

Valet av en bank är en analys av dess nuvarande marknadssituation samt överensstämmelse med insättarens mål och mål.

• Banken måste ha en licens för att genomföra bankverksamhet.
• Information om banken måste publiceras på centralbankens webbplats så att den kan verifieras.
• Det är bra om banken har ett betyg som tilldelats av ett specialiserat kreditvärderingsinstitut, och inte av recensioner och det så kallade ”folks betyg”. Detta är inte en indikator.
• Banken måste vara en del av insättningsförsäkringssystemet (information om detta måste vara tillgängligt).

Det är värt att kontrollera sammansättningen av bankens ägare och leta efter information om dem. Misstanken kan väckas av ägare av utländskt ursprung, dömda personer eller personer som är inblandade i komplexa rättsliga förfaranden. Det beror på ägaren vilken policy banken följer, så det är viktigt att han har en bra bakgrund.
Det är värt att uppmärksamma tillgången på elektronisk dokumenthantering (Internetbank, mobilapplikation), samt servicenivån i filialerna. Inte varje bank kan skryta med frånvaron av köer och en bekväm, ”själfull” atmosfär. Dessa grundläggande säkerhetsregler gör att du kan förstå hur du gör en bankinsättning och inte göra fel val..

Gör en insättning i en bank eller flera?

Förfarandet med insättningsförsäkring är inte utbredd utomlands. Enligt statistik håller människor inte mer än 10% av tillgångarna i insättningar: detta är bekvämt, det finns snabb tillgång till pengar, men inkomst täcker knappt inflationen. I vårt land är situationen annorlunda: människor placerar större delen av sitt kapital i insättningar i flera banker, letar efter var räntan är högre, skift från en insättning till en annan, väsen. Detta beror på befolkningens låga ekonomiska läskunnighet. Ofta får fåfänga och strävan efter vinst inte resultat, eftersom verktygen inte är tillräckliga för situationen..

Det är bättre att använda en bank, pålitlig för klienten, med den mest bekväma tillgången till pengar (inklusive via Internet och mobilbank). Resten av pengarna är värda att investera i andra instrument: värdepapper, fastigheter, företag eller konst. Principen om diversifiering är viktig, dvs. fördelning av medel för olika tillgångar. Så mycket som du älskar banker uppfyller en monoton inställning inte säkerhetsprinciperna för allokering av tillgångar.

Öka din finansiella läskunnighet och bankerna i allmänhet kanske inte är intressanta när det gäller att lagra pengar som du inte använder. Därför försvinner frågan hur man gör en bankinsättning av sig själv..

Hur mycket är det vettigt att göra en insättning??

Alla belopp kan lagras i banken. Men du måste förstå klientens mål. De grundläggande grunderna för finansiell kompetens är att ha ett belopp som är lika med 6 månaders utgifter. Inte en lön i 6 månader, men spendera. Eftersom vissa människor spenderar mindre pengar än de tjänar. Det tros att denna mängd kapital kommer att tillåta, utan att ändra levnadsstandarden, att hitta ett nytt jobb, i vilket fall. Trots allt, om vi tappar det, tvingas de flesta av oss fortsätta att försörja oss och betala löpande utgifter och lån..

Samtidigt är det nödvändigt att börja bilda en sådan reserv med små mängder, gradvis, över flera månader (eller år). Men det är bättre att inte sträcka, för livet är oförutsägbart. Tror inte att en liten inkomst är ett hinder för bildandet av en reserv. Det är en missuppfattning att du måste få mycket först och sedan bara börja spara. Du måste börja med små mängder (som en utbildning och vana utveckling) och sedan blir det lättare med stora mängder.

Hur länge man ska ge pengar till banken?

Insättningens löptid gäller bara i jämförelse med kursen. Om klienten bara behöver överexponera pengar innan han köper fastigheter är det värt att öppna en kort insättning. Men om klienten är inriktad på att tjäna pengar är det inget fel på lång sikt. Det är här viktigare räntan i sig själv och möjligheten att dra ut / fylla på.

Om du är redo att lägga pengar i arbete under en längre tid till en högre takt, snälla. Men om du tänker använda pengarna som du bidrar med, är det inte termen som är viktigare, utan uttag och påfyllning av medel utan provision. Naturligtvis är räntan på sådana insättningar lägre. Därför bör alla förstå sina uppgifter och mål innan de gör en bankinsättning..

Vilken ränta är rimlig?

Räntan är ett rörligt värde. Det beror inte på önskemål från en viss bank, utan av många faktorer. Först av allt – på styrräntan för centralbanken och situationen på banktjänstemarknaden. Naturligtvis måste du förstå vad styrräntan är och även vad som är den genomsnittliga marknadsräntan. Om insättningsräntan märkbart överstiger marknadsgenomsnittet är detta en signal för en mer försiktig inställning, eftersom banken kan uppleva vissa svårigheter.

Samtidigt händer det ofta att bankerna erbjuder en ganska hög ränta för befintliga kunder eller för dem som håller på att bli slut på insättningar. Detta är en normal situation: på detta sätt behåller han insättare, vilket är mycket mer lönsamt än att locka till sig nya. Därför är det vettigt att jämföra villkoren för insättningar för dem som först öppnar en insättning i banken och för dem som redan är en kund. Det är de höga priserna för nya kunder, inte för befintliga som borde vara misstänkta.

Sammanfattningsvis vill jag notera att banksystemet i Ryssland för närvarande förändras. Antalet banker minskar (från mer än 800 till mindre än 500 på fem år), Centralbankens krav på operativa banker skärps. Detta leder till bildandet av en banksektor med bättre kvalitet. Samtidigt bör du förstå att en bank bara är ett av verktygen för att spara pengar innan du gör en insättning. Och tro inte att de medel som investerats i flera banker som har DIA-försäkring är helt skyddade. DIA har upprepade gånger lånat pengar från centralbanken, eftersom betalningsvolymen till insättare för stängda banker är mycket stor. Kommer det inte att visa sig att när en annan bankorganisation är stängd, har DIA helt enkelt inte tillräckligt med pengar för att kompensera förlusterna för alla individer?

Banker kan lita på om du förstår nyanserna, men du bör inte lita på alla pengar. Förbättra finansiell kompetens, lära dig om alternativa investeringsfordon och fördela tillgångar bland dem, inklusive banken.

Vilka är riskerna när du öppnar en insättning?

Med hänsyn till att försäkringsgränsen för Insättningsbyrån (DIA) nu är 1,4 miljoner rubel. per insättare i en bank är det strategin ”inte överskrida” som är den mest förnuftiga innan man gör en bankinsättning – säger Natalia Yasheva, chef för St. Petersburg-filialen i FORA-BANK.

Detta innebär att en insättare i en bank ska öppna en insättning (eller insättningar), vars totala belopp, med ränta vid slutdatum, inte överstiger 1,4 miljoner rubel. Dessutom är antalet banker där en försiktig insättare kan placera sina medel inte begränsad. I händelse av en försäkrad händelse i en av bankerna kommer medel enligt lagen att betalas ut inom 2 veckor från dagen för återkallande av licensen genom en av de banker som utsetts av centralbanken.

Den mest betydande risken som en insättare kan möta inom ramen för strategin ”inte överskrida” är de så kallade ”anteckningsböcker” -insättningar, när pengar accepteras av banken, men i strid med lagen återspeglas inte i balansräkningen. För att skapa insyn för insättaren att banken har gjort insättningen ordentligt utarbetas alla nödvändiga dokument. Tyvärr var denna typ av bedrägerier från bankernas sida ganska vanligt bland bankerna – ”dammsugare” och har praktiskt taget förverkligats av regulatorns styrkor (Rysslands centralbank).

Det rekommenderas dock att förvara alla dokument som banken tillhandahåller vid öppning av en insättning – eftersom de då kommer att vara ett bevis på att insättningen faktiskt gjordes och insättaren har rätt att kräva det.

I de flesta fall är dessa dokument tillräckliga för att återställningen av insättningsregistret och pengarna betalas till insättaren. I detta fall behandlar DIA bankens bedrägliga handlingar utan att involvera klienten i rättegången.

Vilka strategier kan användas när man investerar pengar i en bank?

Uppenbarligen vill insättaren vid planeringen av en insättning få maximal nytta i form av ränta. Men när man väljer typ av insättning, bör man vara uppmärksam inte bara på räntan, utan också på andra väsentliga förutsättningar: regelbundenheten för ränteupplupning, möjligheten till tidig uppsägning utan förlust av ränta som uppkommit under perioden att vara i depositionen, möjligheten att lägga till och delvis uttag av insättningen och / eller upplupen ränta. Om insättaren inte är säker på att beloppet inte kommer att behövas innan deponeringsperiodens slut är det bättre att acceptera en lägre ränta, men med möjlighet till tidig uppsägning.

Det är ingen hemlighet att insättningsräntorna har sjunkit länge. För att ”fixa” räntan på ränta, till exempel på en kampanjdeposition med möjlighet till ytterligare medel, kan du öppna denna insättning till ett minimumbelopp och lägga till huvudbeloppet på insättningen när du har gratis pengar.

Om du till exempel förstår att om sex månader din insättning i en annan bank upphör, och när den slutar kommer räntan på den att vara lägre än nu, så kan du öppna en ny insättning för ett kampanjbjudande för det lägsta beloppet och fixa räntan och sedan överföra medel från den gamla insättningen till den nya.

Och lite mer om riskerna

När man väljer en bank har varje insättare sina egna prioriteringar: räntan, bankens popularitet, närvaron av ett kontor nära huset, tillgången på fjärråtkomst, ytterligare bonusar från banken när man öppnar en insättning (till exempel gratis extra banktjänster och / eller gåvor), etc. Med förbehåll för DIA-försäkringsgränsen kan du välja en bank enligt något av dessa kriterier – med hänsyn till ovanstående kommer de alla att vara tillräckligt skyddade och säkra när det gäller återbetalning av medel.

Innan du gör en bankinsättning måste du dock se till att du gör exakt insättningen och i banken. Tyvärr försöker nu många finansiella organisationer att dölja sig som en bank, och banker försöker dölja andra finansiella tjänster som en insättning, till exempel investering. Det måste tydligt förstås att staten, representerad av DIA, försäkrar och garanterar återbetalning endast för bankinsättningar och placering av medel i andra finansiella instrument utförs på insättarens egen risk..

Rysslands centralbank utövar nu en ganska tuff position när det gäller att kontrollera räntor på insättningar och räntorna för alla banker är ungefär i samma intervall. Och om du såg en annons för en ”insättning” med radikalt olika räntor, är det mycket troligt att vi talar om andra finansiella instrument som, tillsammans med högre avkastning, innebär jämförbara högre risker för investeraren. Och staten kommer inte längre att ta på sig dessa risker. Pengarhantering kräver en ansvarsfull attityd och omsorg. Därför rekommenderar vi att du noggrant studerar problemet innan du gör en insättning.

Liknande artiklar

• Hur du blir rik och vad du behöver veta om pengar för detta?

  Om du är intresserad av hur du blir rik har du kommit till rätt ställe. Idag kommer vi att dela 10 användbara pengarlektioner som kommer att lära dig hur du ska hantera…

• Hur du sparar för pension på egen hand – Vad du behöver veta?

  Pensionsreformen föreskriver en betydande ökning av anställningens ålder. Regeringen lovar att omvandlingen av systemet…

• Ekonomiska vanor vid 20 år som kommer att göra dig framgångsrik

  Ekonomisk läskunnighet bör tas upp från barndomen, så att en person på tröskeln för det tredje decenniet av livet redan kan fritt navigera ekonomiskt…