År 2018 uppgick Rysslands totala skuld till banker och andra borgenärer till 16 biljoner rubel. I genomsnitt är det 191 tusen per familj. Detta i sig är varken dåligt eller bra. Problemet är detta:
- De flesta av skulderna är dyra kortfristiga konsumentlån.
- En tredjedel av gäldenärerna antar att i fall av insolvens eller problem kan du inte ge pengar.
- En fjärdedel av människorna medger att de undertecknar papper när de ansöker om ett lån, även om de inte helt förstår villkoren.
Människor i Ryssland vet ännu inte hur de kan leva på lån och på grund av detta befinner sig i en svår situation.
Hur man lånar pengar korrekt
Ett lån är ett finansiellt instrument, vars effekt och resultat beror på hur du använder det. En person med en genomtänkt ekonomisk plan betalar alltid i tid, så han faller inte på böter, förverkningar och ränta. Här fungerar lånet som det ska: det ger möjligheter till det pris låntagaren är redo för.
För att låna pengar på rätt sätt behöver du därför:
1. Gör en ekonomisk plan
En ekonomisk plan är grunden för välbefinnande. Det fungerar oavsett inkomstnivå eftersom det hjälper dig att förstå:
- Hur mycket pengar tjänar du varje månad och hur mycket spenderar du.
- Vilka kostnadsposter som krävs och vilka som kan elimineras.
- Vilken kreditbelastning är du redo för?.
Exempel. Makar är en fjärrkonstruktör. Hans bärbara dator är föråldrad och inte upp till jobbet. Makar tittar på sin ekonomiska plan och ser att han kan betala 6 000 rubel på ett lån varje månad. Han köper en ny MacBook. Med det gör han order snabbare. Makar tjänar mer pengar på en månad.
Led din plan i en anteckningsbok, Excel eller smartphone – i en speciell applikation.
2. Sätt mål
De måste vara specifika – med exakta nummer och datum. Vag formulering kommer bara att komma i vägen.
Exempel. Makar beslutade att inte ta ett lån för en ny bärbar dator utan att spara. Målet är 120 000 rubel senast 1 januari nästa år. Detta är ett specifikt mål. Det är lätt att spåra, övervaka och korrigera. Målet ”att spara på en ny bärbar dator nästa år” är inte specifikt.
3. Balansera tillgångar och skulder
Tillgångar är det som ger dig pengar (lön, bankinsättning). Skulder är det som tar bort dem (lån). I en hälsosam budget tar tillgångar in mer än skulder tas bort. Här måste du fråga dig själv:
- Är alla mina utgifter nödvändiga?
- Vad kan du spara på?
- Finns det några spontana inköp?
- Hur kan jag öka avkastningen på tillgångar?
- Hur kan jag minska utgifterna från skulder?
Vissa skulder är inte uppenbara eftersom de inte direkt ökar kostnaderna. Till exempel är pengar under kudden ett ansvar. Under påverkan av inflationen blir de billigare. Det skulle vara bättre att hålla dem i en bank eller investera.
Exempel. Makar köpte eller lånade en ny MacBook. Den gamla datorn är inaktiv. Det kan säljas och utgifter återbetalas. Men Makar gör det inte. Han fick ett ansvar, eftersom datorn gradvis blir billigare och föråldrad. Om några år är det inte möjligt att arbeta eller sälja på det.
4. Matcha möjligheter med mål
När du tänkte på budgeten och fastställda mål, se hur realistiskt det är att uppfylla dem. Om du bara har gratis 5 000 rubel per månad ska du inte ta ett billån på 500 000 på 3 år. Det kommer inte att finnas tillräckligt med pengar för månatlig återbetalning.
Om du inte kan jämföra mål och möjligheter måste du vägra lånet. Du måste lära dig att leva utan lån, spara och spara för köp själv.
Hur man lånar pengar från en bank
Var noga med att läsa låneavtalet innan du undertecknar det. Ta reda på alla obegripliga och kontroversiella punkter. Skynda inte. Enligt lag har du minst fem arbetsdagar för att granska villkoren. Ta med kontraktet hem och schemalägg ett avtal med en bankrådgivare.
Du bör veta med säkerhet:
- Lånebelopp eller kreditgräns för kreditkort.
- Avtalets varaktighet, återbetalningstid för lån.
- Lånesats i procent per år. Dessutom bör UCS (lånets totala kostnad) på avtalets första sida anges med stor skrift överst.
- Antal, storlek och tidpunkt för betalningar enligt avtalet (betalningsschema).
- Metoder för återbetalning av lån, inklusive minst en gratis (låntagaren har rätt att betala utan provision).
- För vilka påföljder, böter, påföljder tas ut – vad är deras storlek.
hur låna pengar mot kvittot
Ett kvitto är ett dokument. Han bekräftar den person gav ett annat lån på specifika villkor. Även om du tar ett stort belopp från en släkting eller en vän, upprätta ett kvitto. Detta är grunden för båda sidor. I händelse av oenighet kommer hon att avvisas i domstol. När det finns ett kvitto är vittnenas bevis giltiga. Utan henne – nej.
Kvittot skrivs av den som lånar. Detta utesluter förfalskning av dokument. För säkerhet, bjud in vittnen. Men de bär inte något ansvar för transaktionen.
Innan du lånar från en privat person, gör detta:
- Jämför lånet med den finansiella planen.
- Håller med om villkoren för skuld, återbetalningsförfarande.
- Skriv ett kvitto och kontrollera villkoren.
- När du har återbetalt skulden, be om ett kvitto på att villkoren är uppfyllda och borgenären inte har några fordringar mot dig.
Hur man lånar pengar utan kvitto
Bättre att inte. Lån utan kvitto har ingen rättslig effekt. I en sådan situation kan långivaren missbruka positionen. Hotade, ändra villkor, ta ut extra ränta. Det kommer att vara svårt att försvara sig genom lag.
Kvittot är bra för alla. Det garanterar att du har tagit ett specifikt belopp, under en viss period och med exakta villkor. Och om det finns problem, hjälper hon att lösa dem enligt lagen..
Provkvitto
Hur du betalar tillbaka skulden på rätt sätt
Den allmänna regeln är enkel – du måste betala enligt återbetalningsplanen. Undvik förseningar – långivarna debiterar böter och provisioner för dem. Läs igenom avtalet (eller kvittot) med jämna mellanrum för att inte glömma villkoren.
När du har helt avgjort med långivaren, begär honom ett intyg om att stänga avtalet eller kontot. Detta gäller både banker och privatpersoner.
Vilka är konsekvenserna om du inte stänger bankkontot:
- Liten underbetalning (till och med några kopeck). Lånet kommer att vara obetaldt – böter, påföljder, kontounderhållsavgifter debiteras på det.
- Liten överbetalning (till och med några kopeck). Långivaren kan inte stänga kontot, fortsätter att betjäna det och tar en avgift för detta.
I båda fallen växer skulden, och låntagaren vet inte om det och får en begäran från banken efter några månader att betala av skulden.
Om lånet utfärdas med en garanti måste både låntagaren och garanten få ett intyg från banken om avtalets upphörande.
Vad du ska göra om du inte kan återbetala lånet och problemen börjar
Var inte rädd för samlare
Om det gäller att samla in skulder genom inkassotjänster får du inte panik. Sådana företags arbete regleras av lag nr 230-FZ. För att veta hur man ska kommunicera lagligt med samlare, använd instruktion från den offentliga folkfronten.
Omstrukturering och refinansiering
Omstrukturering är när den nuvarande långivaren möter låntagaren halvvägs och ändrar lånevillkoren. Så du kan öka löptiden, minska den månatliga betalningen och uppnå andra förändringar..
Exempel. Danila tog ut en bil på kredit för 500 000 rubel. Ett år senare förlorade han sitt jobb och tog ett jobb till en mindre betald. Han skrev ett uttalande till banken och förklarade sin ståndpunkt. Banken gick med på att minska betalningen med 15%.
Refinansiering är när en låntagare tar upp ett nytt lån från en annan bank för att betala av den gamla. Förmånen erhålls genom att minska procentsatsen. Läs mer om refinansiering här.
Konkurs (sista utväg)
En individ förklaras konkurs under ledning av en ekonomichef. Hans tjänster är dyra. Det lägsta som fastställs genom lagen 127-FZ är 25 tusen rubel. I själva verket kräver marknaden 100 tusen och mer. Dessutom tar cheferna en procentandel av försäljningen av fastigheten..
Konkursstatusen kvarstår i 5 år. Många nackdelar, till exempel kan du inte vara entreprenör eller inneha ledarskapspositioner.
Vem kan initiera konkurs:
- Gäldenär. Om du inte kan betala av skulden eller förseningen har överskridit 90 dagar.
- Långivare eller auktoriserat organ (FTS). Om förseningen är mer än 90 dagar eller skulden har överskridit 500 000 rubel.
Konkursbeslutet fattas av domstolen. Han kontrollerar först om skulden kan omstruktureras. Om ja – upprättar en återbetalningsplan. Om inte, förklaras personen konkurs vid försäljningen av fastigheten. Det finns fastigheter som inte kan beslagläggas och säljas:
- Låntagarens och hans familj enda hem, liksom tomten som den ligger på.
- Hushållsartiklar och hushållsartiklar, personligt bruk (utom lyxvaror och smycken).
- Egendom som krävs för att bedriva professionell verksamhet (förutom föremål som är dyrare än 100 minimilöner).
- Boskap, fjäderfä, frön, om de inte används för företag.
Liknande artiklar
- Hur man lånar ut pengar och får tillbaka dem.
Överföring av pengar för tillfälligt bruk (lån) sker i de flesta fall mellan bekanta och nära personer som inte belasta sig med lagliga…
- Hur man investerar när det finns skulder – steg för steg instruktioner.
Om du vill börja investera pengar, men samtidigt har du lån, uppstår en legitim fråga om hur du ska investera, när det finns skulder, var du ska…
- Hur man refinansierar ett lån och gör skulder mer lönsamma
Refinansiering hjälper låntagaren att minska den ekonomiska bördan och få bättre förutsättningar för återbetalning av skuld. Att veta hur man kan refinansiera ett lån på rätt sätt,…
Hur kan man vara säker på att man tar ett lån på ett ansvarsfullt sätt och undviker ånger senare?
Hur kan jag låna pengar på ett sätt som jag inte kommer att ångra? Finns det några tips eller rekommendationer för att låna pengar på ett ansvarsfullt sätt och undvika ekonomiska bekymmer i framtiden?