Refinansiering hjälper låntagaren att minska den ekonomiska bördan och få bättre förutsättningar för återbetalning av skuld. Genom att veta hur du kan refinansiera ett lån på rätt sätt kan du undvika överbetalningar och spara pengar. Hur man väljer en bank för detta och vad man ska leta efter – i vår artikel.
Vad är refinansiering
Refinansiering är refinansiering, det vill säga att få ett nytt lån för att återbetala det gamla. Det är viktigt att villkoren för den nya skuldskyldigheten är mer lönsamma. Tack vare detta kan du:
- Sänk räntan.
- Minska den månatliga betalningen och ändra lånetiden.
- Förenkla beräkningen av flera skulder i olika banker genom att kombinera dem till en.
- Revidera lånevaluta.
Ur juridisk synvinkel är refinansiering ett riktat lån, det vill säga det avtal som ska ingås måste indikera att pengarna kommer att användas för att betala av den befintliga skulden. Nästan samma krav ställs på låntagaren som för den vanliga registreringen. Det är nödvändigt att bekräfta förmågan att arbeta, närvaron av en inkomstkälla, arbetsplats, lämna flera kontaktnummer, ge identitetshandlingar.
Refinansieringsbanken kontrollerar också kredithistoriken. Han kommer inte att kontakta opålitliga kunder som försenar betalningar och inte uppfyller kraven i kontraktet. Detta är ett verktyg med vilket en stabil betalare byter till bättre villkor och inte ett sätt att undvika skyldigheter.
Vad är skillnaden mellan refinansiering och omstrukturering
Omstrukturering – revidering av den nuvarande skuldpositionen. Det kan bara göras i banken där du tog ett lån. Det finns för att minska lånebördan om du har svårt att återbetala lånade medel.
Refinansiering är ett sätt att spara pengar. Byta ut ett gammalt lån med ett nytt lån i någon annan bank, inklusive det nuvarande. Men den nuvarande banken kommer inte alltid att vara lönsam för att revidera lånevillkoren för mer lojala. Så han kan vägra.
När behöver du refinansiera
1. Räntesänkning
Refinansiering blir relevant när utlåningsräntorna minskar på grund av marknadsförändringar. Till exempel fick en familj en inteckning 2005 med 14-15% per år. År 2007 sjönk priserna på marknaden till 12-13%. För att inte betala extra ränta studerade hon förslagen om refinansiering och förnyade avtalet med en annan bank. Detta bidrog till att minska månatliga betalningar och den totala slutliga kostnaden för hypotekslånet..
Källa: lifehacker.ru
2. Konsolidering av lån till ett
Du kan refinansiera flera lån. De kombineras till en, gör en gemensam betalning och en satsning. Så du betalar bara en gång för ett lån..
3. Förändring av valuta
På grund av tillväxten i valutor har dollar och eurolån blivit en outhärdlig börda. Tack vare refinansiering kan du ändra räntan och göra skulden till rubel.
4. Minska den månatliga betalningen
Inte det bästa alternativet. Genom att minska den minsta månatliga betalningen ökar du löptiden och ger följaktligen banken mer ränta, det vill säga att du betalar för mycket i slutändan. Detta är meningsfullt när du har svårt att fördela det lägsta beloppet för ett lån per månad..
Banker tillhandahåller refinansieringstjänster för följande typer av lån:
- Inteckning
- Konsumentlån
- Kreditkort
- Billån
- Krediträkningsskulder på betalkort
I båda fallen beslutar banken individuellt om den är redo att återfinansiera betalarens skyldigheter eller inte. Vissa arbetar bara med konsumentlån, andra handlar inte med valutaskulder.
Nackdelar med refinansiering
- Den största nackdelen kan vara ogynnsamma förhållanden, som från början inte verkade vara så. Vid refinansiering kan lånetiden öka. Därför kommer även en lägre ränta på ”långa avstånd” att göra ett nytt lån dyrare. Var uppmärksam på detta. Din uppgift är att hålla tidsfristen, men minska storleken på betalningen och skattesatsen.
- Möjliga ytterligare utgifter för tidig återbetalning av det nuvarande lånet (straff), provision för överföring av pengar från en bank till en annan, provision för refinansieringsförfarandet.
- Det är nödvändigt att gå igenom de byråkratiska kretserna för att samla in dokument och bekräfta solvens igen.
Hur man interagerar med banken
1. Kontrollera med den nuvarande långivaren om han är redo att ändra avtalets villkor. Det kanske inte är lönsamt för banken att låta klienten gå, så han kommer att göra eftergifter.
2. Om den nuvarande långivaren inte är redo att visa lojalitet, utforska andra erbjudanden på refinansieringsmarknaden. Det är viktigt att förstå tarifferna, nödvändiga dokument, begränsande villkor, den nya bankens tillförlitlighet.
3. Kontrollera möjligheten till tidig återbetalning. Det kan visa sig att enligt villkoren i avtalet med den nuvarande låntagaren är det omöjligt att återbetala skulden i förväg. Alternativet att bli av med lånet före schemat är också viktigt vid refinansiering. Förtydliga villkoren och algoritmen för tidig återkomst.
4. Kontakta det refinansieringsbanken i det sista steget. Skicka in din ansökan och kontrakt. Vanligtvis beslutar banken organisatoriska frågor på egen hand och skickar det erforderliga beloppet till den tidigare långivaren.
5. Kontrollera noggrant avsnittet i avtalet som gäller storleken på provisioner och villkoren för beräkning av böter.
Hur man väljer en bank för refinansiering
För att få goda förutsättningar måste du bekanta dig med erbjudanden från många banker och uppmärksamma flera parametrar:
- Ränta. Leta efter en lägre ränta än på ett befintligt lån.
- Belopp och löptid. De flesta banker är redo att refinansiera i upp till 5-7 år och minst 30-50 tusen rubel, men det finns alternativ i 10-15 år. Lånet måste vara ”äldre” sex månader och inte löpa ut under de kommande 2-3 månaderna.
- Ett paket med dokument. I vissa fall räcker det bara med ett ryskt pass, i andra kräver banker bevis på inkomst och ytterligare dokument (arbetsbok, SNILS, militär ID, dokument för ett refinansierat lån).
- Krav för låntagaren. Det finns begränsningar för kundens ålder och kredithistoria.
För att inte slösa bort tid på att surfa på webbplatser, ringa samtal och jämföra all information själv, använd online urval av refinansiering från tjänsten Compare.ru. Den visar aktuella erbjudanden för en specifik stad och region. Alternativen filtreras efter belopp, förfallodag, obligatoriska dokument, ålderskrav och andra parametrar. Det finns också registreringsnummer för organisationer i Centralbanken och det finns länkknappar för att skicka in en ansökan.
Hur man beräknar om refinansiering av lån kommer att vara fördelaktigt
För att förstå om ett nytt lån verkligen kommer att bidra till att förbättra din ekonomiska situation, beräkna hur mycket det kommer att kosta. Använda sig av krediträknare.
Till exempel tog du ett lån för 100 000 rubel. till 20% per år under tre år. Under denna tid måste du ge din bank 133 780 rubel.
Beräkning av det första lånet
Ett år senare fattade du beslutet att refinansiera. 12 betalningar har redan gjorts, du överförde 44,596,32 rubel till banken. Återstående 70 536,96 rubel.
Lånåterbetalningsbalans efter 12 månader
En annan bank erbjuder dig att refinansiera det återstående lånet i två år till 18%. Mata in data i räknaren igen. Den månatliga betalningen sjunker till RUB 3.521.49. och om två år betalar du 84.513,88 rubel.
Ny låneberäkning
Resultat: för året betalade du en bank 44.596,32 rubel. plus att du också betalar 84 513,88 rubel. till en ny bank. Det visar sig att det totala beloppet kommer att vara 129,110,2 rubel. Om du inte refinansierar lånet, ge 133 788,28 rubel till den första banken. Således kommer fördelen att vara RUB 4 670,08.
Du kommer att ta reda på de exakta beräkningarna endast på finansinstitutets filial. Här är ett exempel och själva principen om refinansiering. Återigen påminner vi dig om att du bör vara uppmärksam på alla provisioner, eftersom fördelarna med att ersätta ett lån med ett annat på grund av dem minskar och kanske inte är meningsfullt alls.
Refinansiering finns även utanför Ryssland
Ekonomiska svårigheter för dem som är på Ukrainas territorium är inte längre ett problem. Om låntagaren har en försening i ett av lånen kan han använda tjänsterna för onlinetjänster för att betala av sina skulder. Kreditkatalog ”kredit-online” och andra företag på lånefinansieringsmarknaden arbetar dygnet runt, och valet av erbjudanden är inte sämre än ryska.
Det råder ingen tvekan om att banker kan hjälpa till att täcka förseningen på ett annat lån, men vanligtvis är kraven höga – bekräftelsen av ansökan i 70% av fallen har ett negativt svar.
Liknande artiklar
- Hur går man ur skuld? – Steg för steg-guide.
Enligt VTsIOM medgav 57% av ryssarna att de hade ett eller flera utestående lån – det är dubbelt så många som för åtta år sedan. Vad som helst…
- Hur man lånar ut pengar och får tillbaka dem.
Överföring av pengar för tillfälligt bruk (lån) sker i de flesta fall mellan bekanta och nära personer som inte belasta sig med lagliga…
- Hur man lånar pengar och inte ångrar det
År 2018 uppgick Rysslands totala skuld till banker och andra borgenärer till 16 biljoner rubel. I genomsnitt är det 191 tusen per familj….
Hur kan jag refinansiera mitt lån för att göra mina skulder mer lönsamma? Vilka alternativ finns det och vad bör jag vara medveten om innan jag tar ett beslut? Tacksam för tips och råd!
Hur kan man refinansiera ett lån och göra skulder mer lönsamma? Jag är nyfiken på möjligheterna att förbättra min ekonomiska situation genom att omstrukturera mina befintliga skulder. Finns det olika alternativ för att minska räntekostnader och förbättra återbetalningsvillkoren? Jag skulle också vara intresserad av att veta om det finns några fördelar eller risker förknippade med att refinansiera ett lån. Tack på förhand för din hjälp!