Roterande och icke-roterande kreditgräns för juridiska personer eller privatpersoner – bankerbjudanden

Kredit är inte den enda bankprodukt som du kan låna pengar från en finansiell institution. En kreditgräns är en typ av lån som antar att ett lån inte utfärdas på en gång, men i delar kan skulden vara förnybar eller med utbetalningsgräns. Detta är ett bekvämt utlåningsalternativ som är fördelaktigt för låntagaren och långivaren. Denna produkt erbjuds av många finansiella organisationer, men den största volymen av utlåning faller på Sberbank och VTB24 – de tjänar lejonens ryska befolkning.

Vad är en kreditgräns med en utbetalningsgräns

Kreditgränsen liknar vanligt konsumentkredit, eftersom beloppet på lånade medel ursprungligen föreskrivs i kontraktet och inte förändras under hela samarbetsperioden med banken. Banken ger ut pengar gradvis, frekvensen och beloppet för varje kontanttransaktion avtalas i förväg. När betalningen inte kan tas emot reserverar banken resterande utestående medel (som regel tas en provision för denna operation).

En kreditgräns med utgivningsgräns är mycket populär – att betala för utbildning, refinansiera en inteckning, köpa en bil. Juridiska personer använder ofta denna typ av lån när de betalar för stora långsiktiga leveranser och finansiella transaktioner. Lånet återbetalas enligt ett individuellt återbetalningsschema (en gång i slutet av löptiden eller med den frekvens som anges i avtalet). Ränta betalas månadsvis eller kvartalsvis.

För juridiska personer

Finansinstitut erbjuder ofta företag att ta en begränsad kreditgräns. Ränta fastställs eller ställs in för varje transaktion separat. Finansinstitut tar ut cirka 2% för att öppna ett lån till juridiska personer och kan kräva att låntagaren ställer likviditet i form av lös och fast egendom, materiella och immateriella tillgångar i företaget.

Fördelar för juridiska personer:

• ränta på lånet periodiseras endast på de använda fonderna;
• flexibla villkor för tillhandahållande av medel (tranche storlek och betalningsplan);
• förmågan att ställa in automatisk återbetalning av huvudbeloppet efter mottagande av pengar på det löpande kontot;
• ränta periodiseras endast på använda trancher.

För individer

En icke-roterande kreditgräns är öppen för individer och kan tillhandahållas för alla behov, detta lån är olämpligt. Det krävs för att betala skulder för utbildning, köpa en bil och till och med en lägenhet. Det senare alternativet är mycket mer lönsamt än en inteckning – ränta för att använda bankpengar beräknas endast från beloppet på det faktiskt använda lånet. Det finns också nackdelar – så snart kreditgivaren har tvivel om din kreditvärdighet, kan han blockera utfärdandet av trancher, är finansiell disciplin nödvändig här som luft.

Vad är skillnaden mellan ett lån och en kreditgräns

Den största skillnaden från konventionell engångsutlåning är att ett finansiellt institut inte ger ett lån omedelbart med hela beloppet, utan gradvis i form av regelbundna trancher. Villkoren kan variera – med en utbetalningsgräns, när lånebeloppet anges i avtalet i förväg och inte ändras, och en skuldgräns när kreditfonder kan användas igen efter betalning av huvuddelen av skulden. En annan skillnad från ett konventionellt lån är räntebesparingarna, eftersom de samlas på utgivna kontanter.

Typer av kreditgränser

Bankerna erbjuder två huvudsorter som är lämpliga för både organisationer och individer:

• icke-förnybar – kontantlånets belopp betalas i avbetalningar, och frekvensen och maximala beloppet för tranchen kan fastställas eller individuellt, på låntagarens begäran, liknande ett klassiskt lån.
• förnybar – pengarna betalas i avbetalningar på begäran, och återbetalningen är godtycklig, och när lånet betalas kan du använda bankens pengar igen.

Icke-förnybar

Klienten ingår ett avtal med banken om att betala honom ett visst skuldbelopp, men inte i ett engångsbelopp, utan i avbetalningar. Avtalet kan specificera om det planeras regelbundna betalningar (till exempel för att få en tranche var tredje månad) eller om låntagaren självständigt kommer att bestämma när och vilka belopp han kommer att behöva. Denna typ av lån är fördelaktigt för företagare – för påfyllning av rörelsekapital, avräkningar med leverantörer eller gradvis utveckling av ett företag eller för individer som lånar från en bank för ett specifikt syfte.

I själva verket är detta ett multipelån, vars kontrakt endast genomförs en gång. Fonder överförs helt enkelt till klientens bankkonto automatiskt inom det fastställda datumet eller ges ut till låntagaren i banken på hans begäran. Kontraktet anger tydligt förfallodagen – antingen under en viss period eller godtyckligt men inom en bestämd avtalsperiod. Vid slutet av avtalet bör skulden stängas och bankens och kundens skyldigheter upphör att gälla.

Reviderande kreditgräns

I detta fall får låntagaren pengar då och då, men inom den gräns som fastställts av finansinstitutet. Skulden återbetalas godtyckligt, och efter en delvis betalning av skulden kan du åter använda bankens pengar. Det vanligaste exemplet på ett roterande låneavtal är ett kreditkort. När pengar tas ut från det ökar skulden till banken, men efter delvis återbetalning av skulden kan klienten åter använda de lånade medlen. Ränta i detta fall betalas endast från realskuld till banken.

Kreditgräns

Denna typ av utlåning används ofta av stora företag som ansöker om emission av ett antal lån för specifika transaktioner. Detta är ett riktat lån, banken kan kräva inlämnande av dokument som bekräftar att klienten kommer att använda lånet som avsett. Ett finansinstitut ingår ett grundläggande avtal om att öppna en kreditgräns och flera avtal för varje ny del som utfärdas till en kund. Ett bekvämt sätt att låna ut till säsongsbetonade företag, du behöver inte heller lämna in dokument till banken varje gång, vilket avsevärt sparar tid.

Roterande

Det huvudsakliga villkoret för att öppna ett roterande lån är en viss begränsning av de utgivna medlen. Till skillnad från icke-förnybar tillåter det låntagaren att återbetala skulden på godtyckligt sätt och låna pengar från banken igen, men inom den överenskomna gränsen som anges i avtalet. Denna process kan upprepas flera gånger under kontraktets löptid med banken. Det vanligaste exemplet är ett kreditkort med en tillgänglig gräns för utgivande av medel.

Specifika arter

Det finns andra typer av scheman:

• Kreditkortsystemet innebär utfärdande av ett lån flera gånger om skulden återbetalas före schemat;
• kontraktssystem – klienten öppnar ett aktivt passivt konto med möjlighet att kreditera betalningar och betala av skulder automatiskt efter mottagande av pengar;

• multicurrency – kontraktet anger lånebeloppet i en valuta, och trancher kan tillhandahållas i en annan;
• på begäran – emission sker i trancher dagligen eller på begäran av klienten.

Bevilja en kreditgräns från ryska banker

Villkor för utlåning till en juridisk person är följande:

• mängden kreditresurser beror direkt på omsättningen av medel på kundens konto;
• utfärdas i rubel eller fritt konvertibel valuta;
• vid utfärdande av lånade medel tas låntagarens kredithistorik med i beräkningen.
• räntan kan fastställas eller flyttas, tas separat för varje del;
• räntorna varierar från 10 till 20%;
• vid öppnandet tas en provision på 2% av beloppet, ibland debiteras en månadsavgift för att upprätthålla ett konto för ett förnybart system.

Lånevaluta

Pengar utfärdas till låntagaren i rubel eller fritt konvertibel valuta i andra länder (euro eller dollar). Med ett lån med flera valutor är alternativet möjligt när kontraktet upprättas för ett lån i rubel och trancher i valuta listas. Detta hjälper till att spara på kostnaderna för konverteringsavgifter, vilket är mycket fördelaktigt för stora lån, även när man sammanställer en låneportfölj. Dessa typer av lån är tillgängliga för individer..

Kreditgräns för skuld

Storleken på den totala skulden bestäms i enlighet med låntagarens balansräkning och solvens – volymen på dess rörelsekapital och tillgångar som ägs av hans företag. Beräkningsformel: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС) där

• C – beloppet för lånets kontanta medel;
• ЗП – produktionslager;
• PN – pågående arbete;
• PG – färdiga produkter;
• ЗД – kundfordringar;
• FRÅN – levererade varor;
• ЗК – leverantörsskulder;
• SS – eget kapital;

Lånevillkor

Som regel öppnar en bank en kredit för ett företag eller en individ under en period av tre till fem år. Ibland ingås ett kontrakt för en period på minst ett år, men i det här fallet måste finansinstitutet se till att kundens förmåga att återlämna pengarna, bedöma tillståndet för sina tillgångar och kräva likviditet – alla egendomar i företaget eller individer, transport, bostäder, tillgångar, utrustning, för vilka tilläggsavtal.

Fast eller flytande ränta

Det speciella med denna typ av lån manifesteras i olika metoder för att beräkna ränta – det vill säga avgifter för att använda pengar:

• en fast ränta fastställs för hela avtalstiden och kan inte ändras.
• den flytande räntan fastställs av banken och beror på flera indikatorer, inklusive centralbankens refinansieringsränta, Libor, Mosprime-räntor och fluktuationer i landets ekonomi;
• ibland beräknas ränta separat för varje del, vilket är typiskt för lån och flervärde lån.

Procentprocent

En extra provision på två procent av lånebeloppet tas från klienten för att fylla i ett löpande konto enligt ett låneavtal. Med ett system som inte kan förnyas kan en bokningsavgift tas ut (när klienten inte kan få transiten). Vid teknisk kassakredit (som överskrider det tillåtna lånebeloppet) beräknas ytterligare straffränta. Med ett roterande lån kan en avgift för service av ett konto debiteras..

Hur man öppnar en kreditgräns

En kreditgräns öppnas i banken där en privatperson eller företag servas. En ungefärlig handlingsalgoritm är följande:

1. Att studera de viktigaste fördelarna och förfarandet för att bevilja ett lån i din bank, att studera extra kostnader;
2. Skicka in relevanta dokument som bekräftar solvens (balansräkning, beståndsdokument, sökandens pass).
3. För mål (ram) lån, skicka in dokument om projektet med dess oberoende utvärdering;
4. Fyll i en applikation med information om dig själv och företaget.
5. Vänta på ett beslut.

Juridisk enhet

Som regel öppnas en kreditgräns på samma plats där företaget servas. När du öppnar ett löpande konto i en finansiell organisation tillhandahålls kopior av huvuddokumenten (charter, information om grundarna och balansräkningen). För att överväga utfärdandet av ett lån till ett medelstort och litet företag kan en specialist kräva ytterligare dokument: företagets balansräkning under de senaste sex månaderna, ett hyresavtal för lokalerna eller fastigheten på fastigheten, ett kontoutdrag, information om möjliga säkerhetstillgångar.

Bankkreditkonto för en individ

En bank kan öppna en kreditgräns för en individ, förutsatt att den har sitt eget avvecklings- eller lönekonto, genom vilket operationer, öppna insättningar eller tidigare tagna lån kontinuerligt utförs. Lån utfärdas med en positiv kredit (kredithistoria). Den maximala storleken beräknas baserat på inkomstnivån eller omsättningen på kontot. Kontraktet ingås för ett år, i framtiden förnyas det automatiskt.

Revolverande kreditkort

Ett kreditkort är inget annat än en roterande kreditgräns med en skuldgräns. Grundprincipen för ett kreditkort är återanvändning av bankmedel. Den maximala gränsen för lånade medel bestäms av banken på grundval av dokumenten om inkomstbeloppet och arbetslivserfarenhet på ett ställe. Satsen kan uppgå till 50% per år, men ligger i genomsnitt mellan 20 och 38%. I slutet av kontraktet släpps kortet ut igen, och det kan användas igen. För att öppna en förnybar kreditlinje krävs ett pass från en medborgare i Ryssland med permanent registrering.

Fördelar och nackdelar

Denna form av utlåning kan kallas en progressiv metod för samarbete med finansiella organisationer och belyser flera fördelar:

• planera för att ta emot skyttor själv;
• förmågan att välja det mest lämpliga alternativet från flera sorter;
• tidsbesparing – det finns inget behov av att ingå ett avtal varje gång vid mottagandet av nästa del;
• brist på räntebetalningar tills kunden får den första delen;
• lägre ränta jämfört med klassiska lån;
• möjlighet till automatisk återbetalning av lån från låntagarens löpande konto.

Det finns också nackdelar:

• långt godkännande av ansökan – banken granskar noggrant låntagarens ekonomiska skick, en hög risk för misslyckande;
• ett finansiellt institut kan ensidigt sluta betala trancher om klienten bryter mot villkoren i avtalet;
• banken måste informeras om det sker kraftiga förändringar i företaget (öppnar till exempel en ny typ av aktivitet);
• en del finansinstitut straffar låntagare om de inte använder lånade medel eller tar ut för att bevara oanvända delar.