Lånefterfall – vad man ska göra, hur man undviker ränta och dålig kredithistoria

De flesta ryssar lånade pengar från banken minst en gång i livet. Du kan ta ett lån för att köpa en lägenhet eller en bil, lägenhet eller för konsumentbehov. Som regel betalas inte skulden omedelbart utan delas upp i månatliga betalningar som betalas regelbundet på ett visst datum. Lånefterfall har många konsekvenser: införande av monetära böter, en ökning av betalningens storlek och till och med rättsliga förfaranden..

Vad är en lånefördröjning

Ett försenat lån kallas en skuld till en bank enligt ett låneavtal som inte betalas i tid. Från det ögonblick som skulden uppstår har banken rätt att ålägga gäldenären sanktioner – böter och påföljder, anges hur mycket straffen anges i avtalet. De är inte för höga, men skuldens storlek kan öka avsevärt. Om en engångsfördröjning i betalningen kan det finansiella institutet vara lojala mot detta. Systemiska förseningar i betalningar kommer att leda klienten till rankningen av skadliga defaulters och förstöra hans kredithistorik.

Laglig reglering

Insamling av förfallna skulder regleras av Rysslands civillagstiftning (punkt 1, kapitel 4). Förseningen kan hotas av att banken kommer att kräva att du betalar kontantskuld före planen med ränta (klausul 2, artikel 811 i Rysslands civillagstiftning) om villkoren för återbetalning av lån har brutits. Lagstiftningen specificerar inte om det är en engångs- eller systematisk överträdelse av betalningsfristerna.

Om skulden är stor kommer finansinstitut att ge förmånen för inkasso till samlare, vars verksamhet inte är fullständigt specificerad i lagstiftningen. Deras handlingar är baserade på den ryska federationens administrativa och strafflagstiftning, lagar 152-ФЗ daterad 27 juni 2006, ”Om personuppgifter”, 218-ФЗ daterad 30 december 2004 ”Om kredithistorier”, 127-ФЗ daterad 26 oktober 2002 ”Om konkurs” , 149-ФЗ ”Om information, informationsteknologi och informationsskydd”.

Påföljder och förverkningar

Påföljder för att inte betala på lånets förfallodag är en påföljd som banken kommer att kräva av låntagaren utan att misslyckas. Normativ motivering av böter och påföljder (förlust) – Art. 330 s. 1 i Rysslands civillagstiftning, och deras effekt anges i art. 395 i Rysslands civillagstiftning. Påföljden kan inte debiteras på det obetalda beloppet. Storleken på straffen beror på den period då betalningen inte har betalats. För varje förseningsdag debiteras ränta från 0,05 till 2% av det skyldiga beloppet. En påföljd kan tilldelas samtidigt med böter, vilket väsentligt ökar beloppet för återbetalning av kapital.

Straffet är en engångs sanktion som tillämpas för varje försening. Det finns fyra böter:

• en procentandel av skuldbeloppet som ackumuleras för varje dag i betalningsförseningen;
• ett fast böter, till exempel – 300 rubel för varje försening;
• fortsätter att öka med ett visst steg (300, 500, 700 rubel för varje betalningsförsening);
• böter periodiseras i procent av beloppet för utestående skulder;

Lånefterrätter – bank sanktioner

Finansinstitut reagerar mycket hårt på sena betalningar på lån och försöker tilldela högsta möjliga förlorade belopp:

• Sberbank tilldelar en påföljd för varje dag som inte betalats till 0,5% av skuldbeloppet.
• Promsvyazbank – påföljder med 0,06% dagligen av beloppet på utestående skulder;
• Alfa Bank: för konsumentlån – ränta upp till 2% dagligen, för låneförpliktelser som är säkrade med fastigheter – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% av den totala skulden;
• VTB 24 – 0,6% varje dag då lån inte betalats;
• HomeCredit – ränta debiteras den 10: e förseningsdagen och uppgår till 1% per dag.

Vad man ska göra om ett lån förfaller

Om du förstår att du av vissa skäl, till exempel på grund av sjukdom, inte kan återbetala lånet i tid, är det första du behöver göra att kontakta banken. Finansinstitut är intresserade av att återbetala skulden och kan kompromissa om låntagaren ger tillräckliga skäl för att inte kunna betala lånet. Banken kan skjuta upp betalningsdatumet, minska betalningsbeloppet eller befrias från upplupna monetära böter. Detta gäller också för inteckningar..

I 3-5 dagar

När förseningar uppstår är det bäst att kontakta en bankanställd och be att flytta betalningsfristerna. Om ett lån försenas med ett par dagar kan det inte påverka kredithistoriken. Om detta händer hela tiden erbjuder banken att betala böter eller en fast böter. Dessutom verkar en not att låntagaren är opålitlig, detta kommer att påverka hans rykte negativt i en finansinstitution.

Förfallen lån i en månad

Om det är en försening på en månad eller mer, arbetar bankerna aktivt med förvaltare – de försöker kontakta och påminna om icke-betalning. Undvik inte dem, detta kommer att förvärra situationen ytterligare. Om du är medveten om när omständigheterna gör att du kan stänga skulden är det bättre att informera bankpersonalen om detta. Det är möjligt att böter eller påföljder för mindre förseningar (upp till en månad) inte tas ut.

Förfallen i en bank i mer än 3 månader

När det är en försening i betalningen av lånet i mer än tre månader, överförs låntagarens fall till säkerhetsavdelningen, som agerar mer strikt. Vi måste börja prata med banken, manifestationen av initiativet kommer att påverka ditt samarbete positivt. Dokument samlas in som bekräftar oförmågan att betala skulden.

En ansökan lämnas in till kreditavdelningen med en begäran om att undvika böter, refinansiering och förlängning av skuld eller enighet om datum för återbetalning av skuld. Anställda kan vara lojala, särskilt de som inte har kränkt sina skyldigheter tidigare..

Kreditrefinansiering – För- och nackdelar

Skuldåterfinansiering är tillhandahållande av ett kontantlån på koncessionsvillkor för att återbetala huvudskulden, för vilken lånet var lång försening, om det finns goda skäl till detta. Banken kan göra medgivanden, eftersom gäldenärens konkurs är olönsam för honom är det tillrådligt att återbetala skulden åtminstone i en avlägsen framtid. Låntagaren har en god chans om han inte har några förseningar i tidigare lån.

Tillägget inkluderar en teknisk räntesänkning, vilket leder till en minskning av regelbundna betalningar och möjligheten att välja ett kreditinstitut med de mest gynnsamma refinansieringsräntorna. Men det finns också nackdelar:

• behovet av att återigen samla in ett paket med dokument;
• trolig tillhandahållande av ytterligare finansiella garantier till banken;
• Förfarandet är föremål för lån som tagits för mer än 12 månader sedan.

Förfallen omstrukturering av lån

Skuldomstruktureringsförfarandet utförs endast i banken där lånet utfärdades. Om låntagaren har goda skäl kan det finansiella institutet tillhandahålla låneassistans med lång försening:

• erhålla en förlängning av kontraktet, vilket leder till en minskning av månatliga betalningar;
• förändringar i skuldvaluta;
• kredithelgdagar – undantag från ränta eller ett avbrott i återbetalningsplanen;
• avskaffande av påföljder;
• räntesänkning.

Vad man ska göra om banken inte gör några eftergifter

Om förhandlingar med kreditförvaltaren inte ger resultat och banken kräver att hela beloppet returneras före schemat måste du kontakta bankens ledning skriftligen. Ansökan måste åtföljas av skriftliga bevis på problem som stör betalningen av skuld (till exempel läkarintyg). Banken kan ompröva en begäran om uppskjuten betalning. Annars väntar banken och låntagaren på rättegång..

Går till domstolen

Banken har rätt att ansöka till domstolen med en begäran om att samla in skulden från låntagaren av hela beloppet enligt låneavtalet före planen om lånet har en försening på mer än tre månader. Detta händer när alla andra sätt att komma överens har uttömts och till och med samlarnas handlingar har misslyckats.

Med korrekt genomförande av låneavtalet beviljar domstolen låntagaren att betala skulden med tvång och överlåter ärendet till fogarna. Om avtalet konstaterade överträdelser av banken, kan domstolen insistera på att avtalet upphör tidigt.

Förklara dig själv konkurs

Enligt lagen om individers konkurs nr 127-ФЗ daterad den 29 juni 2015 förenklades en individs konkursförfarande och minimilånet för skulder uppgick till 700 000 rubel. Detta är inte särskilt fördelaktigt för kreditorganisationer, men för dem som inte längre kan betala skulden till banken för att ansöka om konkurs – en betydande hjälp på ett lån med stor försening. Konkursförfarandet tar sex månader eller mer, och banken motsätter sig beslutet att förklara gäldenären konkurs..

Återbetalning av ett försenat lån

När det finns en förfallen låneskuld är det värt att försöka förhandla med banken om skuldlättnad. Om det inte finns någon konsensus kommer banken att gå till domstol för att tvinga återbetalningen av skulden före planen. Om låntagaren har möjlighet kan han återbetala skulden före schemat, för vilken du måste skicka en motsvarande ansökan till banken och lägga in det belopp som krävs för att stänga lånet till bankkontot..

Annars kommer en rättegång att äga rum, och låntagaren är skyldig att återlämna pengarna till banken med makt. I domstol kan skuldbeloppet minskas om gäldenären visar sig insolvent. Den utestående skulden överförs till fogarna, som agerar enligt följande steg:

• skicka till gäldenären beslutet att samla in hälften av lönen mot skulden;
• arrestera gäldenärens konton;
• den egendom som tillhör honom beslagtas (när inteckning togs).