Hur man återlämnar försäkring efter återbetalning av lånet, med tidig återbetalning och under kylningsperioden – en algoritm av åtgärder

När banken ansöker om lån till många potentiella låntagare erbjuder banken att ingå ett försäkringsavtal. Om det är omöjligt att beräkna kundens skuld måste försäkringsbolaget stänga sin skuld till banken. Ofta inträffar den motsatta situationen, goda betalare har frågor: med tidig återbetalning av skulder, är det möjligt att återlämna försäkring på ett lån till en försäkrad låntagare, kan en bank eller försäkringsgivare returnera pengar på begäran och i vilken utsträckning?

Vad är kreditförsäkring?

Innan du återlämnar försäkringspremien på ett lån måste du förstå kärnan i en sådan försäkring. För att minska sina egna risker för återbetalning föreslår klienten att ingå ett försäkringsavtal för en klient som ansöker om ett lån. När man accepterar ett sådant erbjudande är det nödvändigt att skilja mellan frivillighet och skyldighet för den försäkringstjänst som åtföljer ett konsumentlån, eftersom låntagaren betalar stora belopp för varje försäkring.

Obligatorisk försäkring

Lagstiftande är det försäkringsvillkor som åtföljer mottagandet av ett lån inte nödvändigt för låntagaren och förblir hans frivilliga val. Det finns dock undantag. När du tillhandahåller fastigheter som säkerhet för ett lån är en säkerhet säkerligen försäkrad enligt följande typer av låneavtal:

• Billån. Vid ansökan om ett billån har ett kreditinstitut rätt att ålägga låntagaren att utfärda ett CASCO för det köpta fordonet.
• Inteckningskreditutlåning. Vid utfärdande av ett lån med säkerhet och fastighetslån skyddas säkerheten av försäkringar.

Frivillig försäkring

Andra typer av försäkringar som åtföljer slutet av konsumentlån för låntagaren är frivilliga. Kreditförsäkring kan samlas in enligt följande typer av avtal (som regel sätter kreditinstitut in dem):

• en medborgares liv och hälsa (död, funktionshinder, funktionshinder);
• jobbförluster;
• titelförsäkring för inteckningar;
• finansiella risker;
• låntagarens andra egendom än bilen och fastigheter.

Lagstiftning

Från 1 juni 2016 är villkoren ändrade till förmån för låntagaren med avseende på frivillig försäkring, och individen har möjlighet att återlämna pengarna genom att säga upp den pålagda försäkringen efter att lånet har betalats. Lagstiftande är detta dokumenterat:

• Dekret från Rysslands centralbank nr 3854-U “På minimikrav (standard) för villkor och förfarande för genomförande av vissa typer av frivillig försäkring”;
• Rysslands civillagstiftning (artikel 343);
• Federal Law No. 353 “On Consumer Credit (Loan)” (del 10, artikel 7);
• Federal lag nr 102 “On Mortgage (Real Estate Mortgage)” (artikel 31);
• Federal lag nr 4015-1 ”Om organisationen av försäkringar i Ryssland” (artikel 3, punkt 4).

Är det möjligt att återlämna en låneförsäkring

Enligt de nya reglerna inom krediträtten bör banken inte insistera på att genomföra ytterligare tjänster. Det finns dock två olika situationer: annullering av försäkringsavtalet före mottagandet av lånet och återlämnande av försäkring efter återbetalning av lånet. I båda fallen har medborgaren rätt att vägra tjänsten och även efter att ha ingått ett avtalsförhållande med försäkringsbolaget. Finansinstitut har emellertid inte bråttom att betala ut försäkringar för låneförpliktelser.

När är det omöjligt att returnera det försäkrade beloppet

Trots viktiga förändringar för försäkrade låntagare finns det ett antal situationer där frågan hur man ska återlämna försäkring efter att ett lån har betalats förblir ett problem och ofta löses vid domstol:

• Villkor för ingående av avtalet. De gällande reglerna från 06/01/2016 gäller för nya kontrakt. Det är inte möjligt att få ersättning för kostnaden för försäkring enligt befintliga försäkringsavtal.
• Kollektiv försäkring. Bestämmelserna i lagen gäller om en medborgare ingår ett avtal direkt med ett försäkringsbolag. Om ett kreditinstitut tillhandahåller en tjänst inom ramen för ett kollektivavtal faller detta inte under en eventuell fem dagars låneförsäkring.
• Att välja ett lånealternativ. Om en bank erbjuder två typer av utlåning efter kundens val – utan försäkring till en högre ränta eller med försäkring, men till lägre ränta, och låntagaren valde det andra alternativet, är hans beslut om försäkring frivilligt.
• Villkor för försäkringsavtalet. Om försäkringsvillkoren inte föreskriver återlämnande av outnyttjad försäkring för ett lån vid uppsägning av försäkringsavtalet före schemat är det möjligt att återbetala lånet före schemat, men den återstående outnyttjade ersättningen kommer att kvarstå hos försäkringsbolagen.

Vilka dokument måste tillhandahållas till försäkringsgivaren

Om du var tvungen att få ett konsumentlån med betalning av en försäkring som åläggs dig av en bank för att få tillbaka pengarna, kontakta ditt försäkringsbolag med ett paket med följande dokument:

• låneavtal (original och kopia);
• pass;
• ett uttalande om avslag på frivillig försäkring som anger metoden för mottagande av betalning eller ett uttalande om uppsägning av kontraktet före schema och återlämnande av försäkring i återstående del;
• bankcertifikat för tidig nedläggning av skuld (om lånet återbetalades före schemat).

Hur du återlämnar låneförsäkring under de första fem dagarna efter undertecknande av ett låneavtal

Rysslands Bank angav en tidsperiod, en kylningsperiod för försäkrings- och kreditmarknadsregleraren och 5 arbetsdagar för att ansöka om en försäkringspremie. Viktigt: under dessa fem dagar kan försäkringen träda i kraft, då krävs ett mindre belopp för att återbetala låneförsäkringen än vad som betalades. Om du uppfyller tidsfristen går hela processen så här:

• Inom fem arbetsdagar efter undertecknande av kontraktet ansöker medborgaren till försäkringsgivaren med ett uttalande om vägran av det ingående frivilliga försäkringsavtalet med angivande av detaljer för att få medel.
• Det är absolut nödvändigt att försäkringsgivaren får visum för att acceptera ansökan om vederlag på sin kopia eller skicka den med registrerat brev med en lista och returnera meddelande.
• Efter tio dagar måste låntagaren returnera medlen.

Funktioner i förfarandet för kollektivavtal

För kollektivförsäkring gäller de nya reglerna inte. Det speciella med denna typ är att den försäkrade inte är en individ, utan en bank, och låntagaren går med i avtalet. I det här fallet, studera avtalet och försäkringsreglerna för att bekanta dig med andra villkor för att vägra betald försäkring. Kreditinstitut och försäkringsbolag utvecklar sina villkor för tidig kollektivförsäkring när lånet återbetalas: möjligheten att återbetala pengar i förväg kan det inte vara.

För tidig återbetalning av försäkring

Det är vettigt att hantera returförfarandet om försäkringspremier har betalats i förskott. Försäkringsskydd för en medborgares inteckning eller liv krävs om ett lån inte har betalats tillbaka, och om låntagaren betalar tillbaka det före planen kan försäkring återlämnas efter att lånet har betalats i förskott i den återstående delen av försäkringsservicen. I denna situation är det initialt nödvändigt att kontakta banken, som har rätt att skicka en medborgare till ett försäkringsbolag för att lösa problemet. Ansökan om återbetalning genomförs samtidigt med ansökan om för tidig återbetalning av lånet eller omedelbart efter det att det har avslutats.

Hur du returnerar pengar för kreditförsäkring efter en ”kylningsperiod”

Om de angivna fem dagarna har gått, kontakta banken först. Återbetalningar av kreditförsäkringar är möjliga på längre perioder vid enskilda kreditinstitut: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, men inte alla är så lojala. Till exempel erbjuder Alfa-Bank, Renaissance Credit inte en sådan tjänst till kunderna. Kravet som skickas till banken kommer med största sannolikhet att avslås baserat på den frivilliga karaktären av undertecknandet av försäkringsansökan av låntagaren. Då finns det bara ett rättsligt sätt att lösa problemet, och det är tillrådligt att söka hjälp från kreditadvokater.

Ansökan om försäkring tillbaka till banken

Som regel har banken och försäkringsgivaren sina egna färdiga prover för att fylla i dokument. När du ansöker till banken är det viktigt att formuläret innehåller följande information:

• Dokumentets titel;
• Namn, passinformation, kundadress;
• datum för undertecknande;
• registreringsplats;
• signatur;
• information om låneavtalet (antal, giltighetstid, belopp) och återbetalning av förpliktelser (datum för faktisk betalning);
• detaljer som du behöver betala för.

Går till domstolen

Detta alternativ är lämpligt för en liten del av individer. Den nuvarande rättsliga erfarenheten av att bestrida införda försäkringstjänster är negativ, men praxis att lösa frågan i Moskva och i Ryssland i samma fall är annorlunda. Fordringar av detta slag avser konsumentskyddsområdet, vilket innebär att medborgaren väljer platsen för att lämna in fordran (platsen för registrering av inteckning, platsen för mottagaren). Det vill säga att du kan stanna i en geografisk region där liknande rättsfall slutade positivt till förmån för klaganden.