Hur man bäst betalar tillbaka ett lån – typer och egenskaper för återbetalning av skuld enligt ett låneavtal

Praxis visar: många medborgare förstår inte frågan om återbetalning av skuld, trots att de har ett lån och ofta inte ett. Fel i samspelet med finansinstitut och kreditinstitut görs även av låntagare som har ansökt om låntjänster mer än en gång. Om du redan har bestämt dig för att låna pengar från banken bör du i förväg beräkna kostnaden för att betala ränta och klargöra möjligheten till tidig betalning utan ytterligare, oväntade utgifter.

Är tidig återbetalning av ett lån lönsamt

Det anses normalt att låntagaren försöker spara så mycket som möjligt på överbetalningen av kreditfonder, och ett sätt är att betala före den överenskomna tiden. Återbetala skuld före schemat innebär att hela skulden betalas tidigare än det datum som anges i låneavtalet. Med ”delvis återbetalning” avses införande av belopp som är större än det vanliga betalningsschemat föreskriver. Hur man bäst betalar tillbaka ett lån så att det är lönsamt?

Tidig återbetalning av ett konsumentlån, ur en krediteringsperspektiv, är positivt, eftersom det ger låntagarens pengar besparingar. För en bankorganisation är det inte ekonomiskt intressant att göra en låntagare av en skuld före planen. Vid första anblicken är detta inte helt klart: gäldenären returnerar pengarna till långivaren i sin helhet, men detta hotar den kommersiella institutionen med en förlust av planerade räntebetalningar. Därför försöker varje bank att upprätta ett avtal med fördel för sig själv så att låntagaren inte har ett incitament att betala av för tidigt.

Om en medborgare upphör att betala skulden och befinna sig i svåra ekonomiska omständigheter, i detta fall, förblir heller inte borgenären förlorad. Genom att samla in förfallna skulder genom domstolsbeslut eller genom ett inkassoföretag får långivaren en extra inkomst i form av böter och påföljder eller från försäljning av säkerheter. Vid tidig avveckling måste banken ändra betalningsschemat, redovisa ränteupplupningar och minska dem inte till sin egen fördel.

Fördelar och nackdelar

Finansiella institut och kreditinstitut använder olika trick som hindrar kundernas önskan att stänga kontraktet före det planerade, angivna datumet. Fram till 1 november 2011 tillämpade banker påföljder för att överträffa avvecklingsgraden för skuld, vilket täckte borgenären med förlorade vinster. Efter införandet av lagändringar i Rysslands civillagstiftning blev det möjligt att återbetala en låneskuld före planen utan straff när som helst..

För dem som vill dra nytta av den största fördelen med tidig betalning – besparingar på räntebetalningar – måste du komma ihåg att skriftligen meddela borgenären om sådana avsikter. För detta ges trettio dagar före det planerade datumet. Du bör läsa noggrant villkoren i avtalet och reglerna för sådana fall i förväg, eftersom omständigheter som inte alltid är praktiska för låntagaren kan fastställas här. Uppmärksamma:

• datum för tidig avveckling;
• minsta återbetalningsgräns (vanligtvis lika med det vanliga betalningsbeloppet);
• sekvens av betalningar;
• betalningsmetod.

Medborgarnas önskan att bli av med kreditbördan är förståelig, men beroende på den ekonomiska situationen i landet är det objektivt olönsamt att betala skulden i förväg. I en krissituation, stigande priser på varor mot bakgrund av inflation, skapas omständigheter för gäldenärer när en person returnerar mindre pengar än han tog, trots att beloppet förblir detsamma. Dessutom kommer nya lån att tillhandahållas till högre räntor till inflationstillväxt..

Bland de lån som det är bättre att betala så snabbt som möjligt åtnjuts prioriteten av expresslån som ges i köpcentrum vid inköp av varor. En sådan attraktiv form av ”snabba pengar” är dyr. Den externa lönsamheten för snabb bearbetning, frånvaron av krav på dokument leder till höga priser och varor med uttrycklig kredit, till och med på kort sikt, kostar dubbelt så mycket som kostnaden.

Bankbegränsande krav

Enligt analysen av den finansiella sektorn betalas 2 av 10 lån före schemat, där ledarna är inteckningar, sedan mottagare av billån och personer som har tagit konsumentlån. För banken är den huvudsakliga inkomstkällan ränta på kreditprodukter: om skulden är högre är räntekostnaderna också stora. Därför vill inte någon bank tappa ränta på ränteintäkter och finansiella institutioner är försäkrade mot risken för tidig nedläggning redan i slutet av att ingå ett låneavtal med ett livräntauppgiftssystem..

Idag har banken inte rätt att vägra låntagaren enligt lagstiftningsnormerna inom utlåningsområdet, ändrat genom lag nr 284-FZ av den 19 oktober 2011 (enligt avtal undertecknade före 1 november 2011). Som ett resultat fastställer bankerna inom ramen för lagkrav sina egna regler för för tidig betalning av ett lån. Restriktiva åtgärder är villkoren för att inrätta ett moratorium för betalning under de första månaderna av kontraktet, specifika metoder för insättning av pengar, tillgången på provisioner, begränsning av minimibeloppen för betalning.

Typer av lånbetalningar

När du ansöker om ett lån, ange om rätten att välja ett återbetalningssystem för skuld tillhandahålls. Funktionerna i den efterföljande taktiken för tidig annullering beror på vilket alternativ som används. Bankerna praktiserar idag differentierade och livränta metoder. Det första alternativet innebär en minskning av de vanliga betalningarna varje månad, med den andra varje månad måste låntagaren betala ett fast belopp.

En differentierad betalning består av ett fast, fast belopp avsat för återbetalning av lånekroppen, som beräknas i proportion till antalet månader kontraktet är giltigt. Den andra delen av betalningen är ränta på lånesaldot. Med livränta-alternativet beräknas hela kostnaden för lånet (med undantag för en engångsavgift) och delas sedan in i krediteringsperioden.

Vilka lån är bättre att återbetala med differentierade betalningar

Enligt systemet med differentiella bidrag betalar låntagaren först stora bidrag, men därefter minskar deras storlek på grund av en minskning i ränta på minskande skulder. När du sätter in pengar beräknas den återstående saldot och räntan som uppkommit på den automatiskt och minskar samtidigt. Att välja detta system är mer lönsamt för långtid och volymlån (inteckning, billån), det är lämpligt för medborgare:

• ha instabil inkomst;
• De som vill minska överbetalningen;
• ett långfristigt lån.

Funktioner för återbetalning för livräntebetalningar

I frågan om hur man bäst betalar tillbaka ett konsumentlån blir betalningssystemet en prioritering. Vid livränta används avbetalningen före löptid för att återbetala både lånekroppen och räntekostnaderna. Det ursprungliga schemat inkluderar huvudskulden, ränta och stående provisioner, medan låntagaren betalar huvuddelen av räntebetalningarna – deras stora del tjänar den upplupna räntan och inte lånets kropp..

I slutet av terminen kommer huvuddelen redan att betala av huvudskulden. Vid tidiga bidrag bryts betalningsschemat. Ränta som tidigare betalats i förväg klassificeras lagligen för banken av omotiverad berikning och kräver omräkning. Ett livräntesystem används av individer för konsumentlån. Metoden är gynnsam för betalningens stabilitet, budgetplanering och passar för följande kategorier av medborgare:

• ha en stabil lön;
• inte ha den ekonomiska förmågan att betala mer än ett fast belopp;
• ett kortfristigt lån.

Alternativ för återbetalning av lån

Partiell och full återbetalning av lån utmärks. Vid delvis återbetalning minskar skulden med det insatta beloppet. Här är alternativ möjliga, förhandlade med överenskommelse:

• betalning debiteras vid regelbunden betalning och det är nödvändigt att få pengar debiterade till nästa betalning och ytterligare en betalning;
• på grund av bidraget reduceras huvudskulden omedelbart och betalningsbeloppet räknas om, då på betalningsdagen är det redan nödvändigt att betala ett mindre belopp.

Vid full återbetalning betalar låntagaren medel som motsvarar saldot i skuldkroppen med det belopp som upplupit för denna period. Eventuell återbetalning är gynnsam för låntagaren, särskilt när det gäller inteckning, oavsett hur bankanställda avskräcker. Förutom ekonomiska besparingar får en medborgare rätten att disponera över egendom, undantag från obligatorisk fastighetsförsäkring.

Det enda minus är att inte alla kan hitta medel för ett förskottsbetalningsschema utan en betydande minskning av inkomsterna i familjebudget och behovet av att ansöka om ett nytt lån. Det bör tas med i beräkningen: banker lägger ofta till ”förmånliga” agenter på den svarta listan över personer som när de nästa ansöker om ett lån helt enkelt kan vägras utan förklaring. Därför kommer tidig återbetalning som görs i slutet av kontraktet att vara ett ytterligare plus för kredithistoriken..

Hur du betalar tillbaka ett lån

Den avancerade betalningsalgoritmen bestäms av specifika kreditvillkor. Som regel är sekvensen för låntagarens åtgärder som följer:

1. Meddela bankorganisationen om deras planerade betalning. Som regel fastställs en period på minst 14 dagar, även om enskilda banker tillåter dig att återbetala när som helst utan föregående meddelande..
2. Sätt in det erforderliga beloppet på kortet / kontot på betalningsdagen. Påfyllningsmetoden anges i villkoren i avtalet.
3. Ansök om återbetalning av skuld före bankkontoret.
4. Vänta tills pengar debiteras med bekräftelse av de relevanta dokumenten (kvittoorder, kontoutdrag) och schemaläggsrapport.
5. Underteckna ett nytt avvecklingsschema eller få ett intyg om fullständig stängning av skuld.
6. Vid full betalning, se till att stänga bankkonton som åtföljer avräkningar enligt avtalet och ta bort bördan på säkerheter.
7. Spara all lånedokumentation, inklusive betalningar.

Låneavtal

Varje bankorganisation fastställer oberoende reglerna för bidrag före schemat. Till exempel räcker det att ha på det kort / kontot det erforderliga beloppet som görs på något sätt. Vissa banker kräver att du sätter in kontanter via kassören, mer avancerade som Sberbank, VTB-24, ger möjlighet till återbetalning online utan att besöka kontoret och fylla i en ansökan. För att göra detta måste låntagaren öppna ett omfattande serviceavtal och känna till detaljerna för avskrivning.

Med den senare metoden kan medel debiteras inte på något datum utan endast på betalningsdagen och storleken på det extraordinära beloppet bör inte vara mindre än nästa delbetalning. När du betalar via en ATM finns det begränsningar för att göra det maximala beloppet (som regel 30000-50000 rubel). För större bidrag måste du kontakta bankfilialen. Det är viktigt att ange dagen för betalning – det kan sammanfalla med schemat eller vara godtyckligt.

Vid överföring av medel från en annan bank bör du observera att det tar tid att överföra dem enligt reglerna upp till fem arbetsdagar. Låntagaren får inte glömma att enligt artikel 805 i civillagen, när lånet återbetalas före planen, har långivaren rätt att få ränta från låntagaren, beräknat inklusive tills dagen då lånet återbetalades helt eller delvis överskrider schemat.

Ansökan om tidig återbetalning

Enligt artikel 810 i civillagen, del två, kan beloppet för ett konsumentlån (icke-kommersiellt) lån återbetalas av en medborgare före planen helt eller delvis på grundval av en obligatorisk anmälan till långivaren trettio dagar (åtminstone) före återlämningsdagen. Låneavtalet kan fastställa en kortare period för inlämnande av ett sådant meddelande om medborgarnas avsikt att återlämna medlen. Så i praktiken ger bankerna två veckor för att lämna in överklagande.

Omräkning av kredit

Extraordinär betalning leder till en minskning av lånets kropp, huvudskulden. Räntor som beräknas beräknas enligt särskilda formler som skiljer sig åt differentierade och livränta, men ger en allmän princip – periodisering på lånesaldot. Ju mindre skulden är, desto lägre är räntekostnaderna, så återbetalningen av alla betalningskomponenter krävs i denna situation.

Minskning i betalning eller minskning av låneperioden

Ofta, utan att lämna något alternativ till kunder, erbjuder banker bara en minskning av den ordinarie betalningen vid återbetalning före förfallodag, medan ett möjligt alternativ är att förkorta utgångsdatumet för låneavtalet. Psykologiskt är en minskning av betalningen attraktiv för klienten: belastningen på månatlig budget minskas, fria medel släpps som kan skickas för tidig betalning.

Samtidigt visar matematiska beräkningar att förkortning av lånets löptid ger en stor procentuell besparing. Så med ett differentierat system är det ännu mer lönsamt att minska kreditens varaktighet. Bankernas inställning till motvilja mot att förkorta lånevillkor är förståelig: de förlorar en stor andel vinster, ofta utan att faktiskt informera låntagarna om den befintliga möjligheten.

Nytt schema för delvis återbetalning

En medborgares betalning av en nästa betalning tidigare än tidsfristen i ett delbelopp återspeglas i alla delar av bidraget. Det ursprungligen planerade återbetalningsschemat motsvarar inte längre skuldens saldo, och därför blir en revidering av schemat och undertecknande av en ny utgåva av alla parter (den krediterade personen och borgenären) en förutsättning i denna situation. Ett nytt schema, certifierat av bankens försegling och lånechefens underskrift, måste utfärdas även med återstående 2-3 betalningsperioder. Det är också nödvändigt att spåra om datumet för periodisk ansökan har ändrats..

Låntagarnas rättigheter

Federal lag av den 19 oktober 2011 nr 284-ФЗ ”Om ändringar av artiklarna 809 och 810 i del två av Rysslands civillagstiftning,” som trädde i kraft den 1 november 2011, säkrade medborgares låntagares rätt att återbetala låneskulder före schemat. Lagen är tillämplig på förbindelser som uppstod under avtal som ingåtts före dagen för dess ikraftträdande. Om det avtal som upprättats efter 11/01/2011 innehåller villkor för påföljder, provisioner, böter för extraordinär betalning av skuld – de är olagliga och kan ifrågasättas i domstol.

Omberäkning och mottagande av ränta

Det är mest fördelaktigt att återbetala ett lån före avtalets slut till inteckningslånare – besparingarna på ränta på inteckning maximeras och fastigheten står till sitt förfogande. För sådana lån tillhandahålls som regel en livränta-metod. Vid betalning av en inteckning före planen, på grundval av artikel 809 i civillagen, har låntagaren rätt att kräva av bankorganisationen återbetalning och återbetalning av en del av den tidigare betalda räntan.

Återförsäkring

Utlåning för köp av ett hem eller en bil åtföljs av bankens obligatoriska krav för att försäkra fastigheter i enlighet med artikel 31 i lagen av den 16 juli 1998 nr 102-ФЗ On Mortgage (Real Estate Pant). Dessutom utövar finansiella institutioner att den lånade personens livförsäkringsvillkor uppfylls. Det senare utförs med godkännande av klienten. Efter att ha betalat försäkring är låntagaren, förutom frågan om hur man kan betala tillbaka lånet, också förbryllad över hur man ska återlämna försäkringsfonderna till honom i full betalning med banken: de kan uppgå till 40% av kostnaden för lånet.

Efter att ha betalat av skulden har du rätt att återlämna försäkringspremier, om detta föreskrivs i försäkringsavtalet. Om det finns en klausul om omöjligt att återlämna oanvänd försäkring innebär att låneavtalet i förväg stängs förlust av rätten att återlämna avgiften. När du har försäkrat dig om att det finns rätt till återvändande måste du också beakta att:

• det bör inte finnas förfallna skulder.
• för återlämnande av försäkring ges 5 dagar efter registreringen av kontraktet.

Försäkringsbolaget kan återbetala en del av medlen om mer än sex månader har gått sedan avtalet undertecknades. En full avkastning av försäkringsmedel är tillgängliga i situationer där skulden återbetalas under de första två månaderna efter utfärdandet av försäkring. I alla fall måste du kontakta försäkringsbolaget med:

• pass
• låneavtal (kopia);
• intyg om fullständig skuldavslutning.

Återbetalning av en del av försäkringspremien vid för tidig betalning är möjlig i förhand och rättsliga förfaranden. I beslutet före förundersökningen måste du lämna in en fordran till en bank- och försäkringsorganisation. Enligt lagstiftningen ges 30 dagar för behandling av en ansökan. I avsaknad av svar är det redan nödvändigt att skriva ett uttalande till Rospotrebnadzor (granskningstiden är densamma – 30 dagar). Om svaret från den här instansen inte är tillfredsställande kan du överklaga den finansiella institutionens handlingar genom att ange en talan vid domstol.

Det finns fall då försäkringsbolagen kan betala ett lån istället för en medborgare-låntagare. Detta föreskrivs av försäkringspunkterna och beror på försäkringstypen:

• Livförsäkring för den lånade personen. Grunden för betalningar är låntagarens död, hans funktionshinder på grund av en allvarlig sjukdom, funktionshinder.
• Säkerhet för säkerheter. En oavsiktlig skada på egendom (naturkatastrofer, brand, översvämningar) betraktas som en försäkrad händelse..