Övningen visar att bankerna är mindre benägna att vägra potentiella låntagare. Det finns dock ett antal skäl till vägran, som är bäst kända i förväg. När allt kommer omkring är otillräcklig inkomst huvudsakligen, men långt ifrån det enda skälet för att vägra att få ett lån..
Inkomst och äkthet av dokument
Som redan nämnts anses det huvudsakliga skälet till vägran att få ett lån vara otillräckliga inkomster: den genomsnittliga inkomsten i Moskva är nu mycket lägre än den genomsnittliga nivån där banken är redo att finansiera köpet av den vanligaste enrumslägenheten i Moskva. Och om för ett år sedan var rika kunder de vars inkomst per familj var $ 1,5-2 tusen, bör nu denna inkomst vara minst $ 2,5 tusen. Det är inkomsten per familjemedlem som är en av de viktigaste indikatorerna för ett positivt eller negativt beslut Bank.
Förresten, en vanlig missuppfattning av potentiella köpare är att bankerna bara tar hänsyn till ”vita” inkomster. Situationen har förändrats för länge sedan, och populariteten för inteckningsprogram underlättades till stor del av det faktum att bankerna tar hänsyn till situationen för sina kunder, som får lön under olika ”gråa” system och tar hänsyn till inkomst ”i kuvert.” Nyligen har fall blivit vanligare när låntagaren tillhandahåller certifikat som inte är undertecknade av organisationschefen (ibland är detta det enda möjliga sättet att bekräfta den ”gråa” inkomsten).
Detta betyder dock inte att banken lätt kan bli lurad. Det finns tillfällen då låntagaren har släktingar eller bekanta ”på kontoret” som kan upprätta ”falska” kontrakt för deltidsarbete. I 90% av fallen är det möjligt att identifiera en falsk signatur eller inkomst. Och det kan mycket väl bli en anledning till att vägra att få ett lån. Genom att lämna in falska dokument eller innehålla information fördömer låntagaren sig för möjligheten att få ett negativt svar och kan samtidigt hamna på den ”svarta listan” över låntagare, som vissa banker byter mot varandra.
Dessutom kan orsaken till vägran vara otillräcklig tjänsttjänst i ett nytt jobb – till och med ett högt betalt. Om klienten är på prov, kommer banken att erbjuda honom att vänta med lånet tills det slutar. Vid tvivel om inkomsterna erbjuder bankerna dessutom lånebeloppet efter eget gottfinnande, oftast lägre än det som medborgaren begär..
Kundens biografi är också viktigt för banken. Det handlar naturligtvis inte om hans personliga liv (även om det ibland också om henne), utan främst om hans yrkesliv. När en låntagare inte kan bekräfta sin arbetsverksamhet under de senaste åren – och plötsligt, utan någon anledning alls, blir företagets huvudbokförare utan att ha någon specialiserad utbildning, kommer han troligen att nekas ett lån. Faktum är att om en låntagare med ett sådant CV förlorar sitt jobb kommer det att vara extremt svårt för honom att hitta en ersättning med en liknande inkomst..
Brist på medel för en utbetalning
De flesta banker erbjuder nu program med en förskottsbetalning på 10% av kostnaden för den köpta lägenheten. Låntagaren måste dock ha mer pengar för att betala försäkringspremier och fastighetsprovision samt andra registreringskostnader. Och tidigare, i fall av brist på pengar för dessa utgifter, tänkte bankerna rött ljus framför en potentiell låntagare. Men nu blir detta skäl alltmer sällsynt – oftast är samma bank redo att utfärda ett konsumentlån för den första delen. Och i vissa banker, under förutsättning av ett antal villkor, är det möjligt att få ett lån utan utbetalning. Men för detta måste inkomsten vara ”vit”, lägenheten måste endast köpas på sekundärmarknaden, och lägenhetens fulla kostnad måste anges i köpeavtalet.
Val av bostad
Av liten betydelse för borgenärsbanken är inte bara låntagarens identitet, utan också det faktiska föremålet för pantsättningen, det vill säga lägenheten. Som regel tillkännager banken i förväg kraven för lägenheten som köpts under inteckning. Typiska krav: huset där lägenheten ligger bör inte ingå i rivningsplanen eller tillhöra förfallna bostäder. Lägenheten måste vara lämplig att bo, ha en separat ingång och användas för dess avsedda syfte. Vid tidpunkten för ingången av lägenhetsköps- och försäljningsavtalet och under låneavtalets löptid bör lägenheten inte ha oregistrerade och obehöriga ombyggnader, omutrustning och omställningar. I lägenhetens dokumenthistorik bör det inte finnas domstolsbeslut som titeldokument, vars överklagningsperiod inte har löpt ut. År 2006, på grund av prisökningen, blev bankerna mindre krävande för den valda lägenheten, det fanns förslag om utlåning av rum i gemensamma lägenheter, och till och med lägenheter i panelen Khrushchevs började lånas ut (selektivt).
Enligt denna parameter är antalet avslag dock obetydligt, eftersom fastighetsmäklare är väl vägledda i vilken lägenhet som kommer att kontrolleras av banken. Utlåning är möjlig även i ”problem” -hus med trägolv, men i det här fallet kommer låntagaren att tvingas betala försäkring till en ökad ränta, och i själva verket kommer det inte att finnas några besparingar från köpet av sådana bostäder.
När det gäller den primära bostadsmarknaden kan det finnas mycket fler avslag i samband med objektet: utvecklaren har inte alla nödvändiga dokument för byggande och felaktiga kontrakt med aktieägare, och många andra nyanser som leder till att det inte finns någon rättslig grund för preliminär betalning av den framtida lägenheten och därmed dess pantsättning till banken.
Varför skulle någon vägra ett lån?
Det finns flera skäl till varför någon skulle kunna vägra ett lån. En av anledningarna kan vara att personen redan har tillräckligt med skulder och inte vill öka sin skuldsättning ytterligare. En annan anledning kan vara att personen har dålig kreditvärdighet och därför inte kan få ett lån till förmånliga villkor. Det kan även vara så att personen har en osäker ekonomisk situation eller inte har tillräcklig inkomst för att betala tillbaka lånet. Vissa personer kan också vara motståndare till att ta lån av princip eller av personliga skäl.
Det finns flera möjliga anledningar till varför någon skulle vägra ett lån. En person kan vara osäker på sin förmåga att betala tillbaka lånet och vill undvika skuldsättning. En annan anledning kan vara att personen inte vill bli bunden av lånevillkor och föredrar att spara och köpa det de behöver direkt istället. Det kan också vara så att personen har dålig kreditvärdighet och inte får ett lån beviljat. Vissa kan även ha principiella skäl och vara emot att ta på sig skulder av olika anledningar såsom ekonomisk oberoende eller personlig integritet.