Omvänd inteckning för pensionärer är en garanti för en lycklig ålderdom

Vad är en omvänd inteckning

Mekanismen för en omvänd inteckning är att en äldre person tar ett livslån från banken mot säkerheten i sin lägenhet. Beloppet kan betalas till honom som helhet – det kan uppgå till 70% av marknadsvärdet på bostäder, och i delar över 10 år.

Låntagaren har rätt att när som helst återbetala skulden före planen och därmed bevara sin lägenhet för sig själv. Finansinstitutet har i sin tur rätt att regelbundet inspektera lägenheten, som är föremål för inteckning, för att förstå att den hålls av ägaren i rätt skick..

Efter låntagarens död säljs fastigheten av banken och skulden och upplupna räntor betalas av intäkterna. Resten av beloppet går till arvtagarna till pensionären, eller om de så önskar kan de betala av skulden till banken och därmed få äganderätten till fastigheten. Om det inte finns några arvingar blir låntagarens återstående egendom statens egendom..

Krav på pensionärer för omvända inteckningar

Äldre ryssar som vill delta i ett omvändt inteckningsprogram måste uppfylla följande kriterier:

• deras ålder bör vara minst 60 år gammal, och den optimala åldern enligt ARIZHK är 68 år;
• huset där de bor måste ha minst fyra våningar;
• deras egendom bör inte vara utrustad med gasvattenberedare och placeras i hus avsedda för rivning;
• de måste ha ägande av hela bostadsområdet och inte en del av huset eller lägenheten.

Omvänd inteckning – garantier för en pensionär

Denna finansiella tjänst är ännu inte utbredd i Ryssland, och många pensionärer kommer förmodligen att ställa sig frågan: hur säkert är det att engagera sig i en omvänd hypotekslån och vilka garantier som finns att de definitivt kommer att få sina pengar för en lägenhet och inte hamnar på gatan medan de bor?

Från och med idag utfärdas omvända inteckningar i Ryssland endast av byrån för omstrukturering av bostadslån och alla risker som kan uppstå för deltagarna i detta program kommer att täckas från ARHML-reservfonden .

Dessutom är själva mekanismen för denna finansiella tjänst extremt tillförlitlig. Till exempel, med en livränta, måste en finansiell institution också stödja en person fram till slutet av sitt liv, men i detta fall får den rätten till en lägenhet omedelbart efter avtalets ingång, och överför pengarna till pensionären gradvis, i små delar, och efter hans död, stoppar betalningarna. Således, om en person som har ingått ett livsstödskontrakt inte lever länge, kommer det att visa sig att han avsatte rättigheterna till sin lägenhet för ett symboliskt belopp på flera tusen dollar.

Vid ingående av ett avtal om en omvänd inteckning avtalas i förväg hur mycket låntagaren kommer att få för lägenheten. Och långivaren har rätt att sälja det först efter det att det överenskomna beloppet har betalats till låntagaren eller hans arvtagare. Därför, till skillnad från ett livräntaavtal, kanske pensionärer inte är rädda för att de kommer att bli offer för nästa ”svarta fastighetsmäklare” genom att ta ett lån på en omvänd inteckning..

Alla för- och nackdelar med omvända inteckningar

fördelar

1. Absolut öppenhet och tillförlitlighet för detta finansiella instrument. Banken kan sälja en lägenhet först efter betalningen till låntagaren eller hans arvtagare av hela beloppet som fastställts genom avtalet, så du kan vara säker på att pengarna kommer att betalas för säker. Dessutom kan en pensionär inte vara rädd för att vara på gatan, eftersom han har rätt att bo i sin lägenhet fram till sin död;
2. Låntagarens eller hans arvtagares rätt att återbetala skulden till banken och därmed behålla ägandet till fastigheten.
3. Släckning av eventuella risker från ARHML-reservfonden
4. Ett stort lånebelopp (upp till 70% av kostnaden för en lägenhet) och låntagarens rätt att välja metod för att ta emot medel: i delar eller i sin helhet. Den senare metoden kan vara mycket användbar om en pensionär snabbt behöver en stor summa pengar, till exempel för en operation..
5. Godkända priser – högst 9%.

nackdelar

För närvarande är det största problemet med omvända inteckningar att detta koncept ännu inte har fastställts i rysk lagstiftning. Det är inte klart vad som kommer att hända om låntagaren tar pengar för sin lägenhet och samtidigt begär det till sina arvingar. I detta fall kommer borgenären faktiskt inte att ha någon rättslig grund att sälja den för att betala av skulden. Det finns ett hopp om att i framtiden, när det omvända inteckningsprojektet lämnar pilotsteget och denna finansiella tjänst blir utbredd, kommer ryska suppleanter definitivt att göra lämpliga ändringar i lagstiftningen.

En annan allvarlig nackdel är låga räntor, varför det helt enkelt inte är lönsamt för banker att förse befolkningen med medel för omvända inteckningar. När allt kommer omkring ges pengar endast till 9% per år. Medan för vanliga inteckningar är standardräntorna 10-14% .

Aktuell statistik och utsikter för en nära framtid

Hittills är omvända inteckningar inte särskilt populära bland ryska pensionärer. Från och med oktober 2014 lämnades in cirka 50 ansökningar om denna finansiella tjänst i landet. Ett av lånen återbetalades av låntagarens arvtagare, ytterligare 22 genomförs framgångsrikt för tillfället, och i hälften av fallen valde man möjlighet till gradvis återbetalning av lån, i en annan hälft – ett engångskvitto av hela beloppet.

Enligt biträdande generaldirektören för ARIZHK A. G. Semenyuk, medan pilotprojektet med omvänd inteckning stängdes, eftersom det med de nuvarande räntorna helt enkelt är olönsamt för banker och de är inte intresserade av att ge befolkningen denna finansiella tjänst. Det återstår att hoppas att regeringen i framtiden kommer att kunna skapa förutsättningar för att göra omvända inteckningar attraktiva för både ryska banker och pensionärer genom att höja räntorna, och omvända inteckningar kommer att bli vanliga och en populär låneprodukt..