Lån för att bygga ett hus. Finesser av design

Det finns olika typer av bostadslån. Tänk på fördelarna och nackdelarna med var och en av dem..

Inteckning

I detta fall emitterar långivaren pengar som är säkrade med fastigheter. Fördelen med denna finansiella tjänst är dess relativt låga räntor. Så hösten 2014 uppgick de i genomsnitt till 14% per år.

Dess nackdel är behovet av att göra en första betalning, närvaron av garantister och det faktum att låntagaren riskerar att förlora säkerheterna om det inte går att betala skulden till långivaren..

Konsumentlån

I det här fallet emitterar banken pengar utan säkerhet och med ett minimum av information. När man ansöker om ett konsumentlån behöver den som emitterade det inte rapportera till bankerna om utvecklingen av byggandet, vilket räddar honom från långa pappersarbete.

Den uppenbara nackdelen med konsumentlån är det lilla maximala belopp som en finansinstitution kan utfärda. Till exempel kan en av de största bankerna i Ryssland – Sberbank – för närvarande emittera maximalt 1 500 000 rubel utan säkerhet. Viktiga nackdelar är också en kort återbetalningsperiod och höga räntor. I samma Sberbank emitteras det för högst 60 månader till 18,5% per år. Och detta är inte gränsen, till exempel ger vissa finansinstitut för närvarande ett konsumentlån till 62,9%!

Mållån

I detta fall emitterar långivaren pengar för ett specifikt syfte – att bygga ett hus. Det vill säga låntagaren har ingen rätt att spendera de erhållna medlen på något annat..

Som regel kräver ett sådant lån säkerheter. Oftast blir det en tomt på vilken konstruktion pågår eller ett oavslutat hus. I det senare fallet behöver låntagaren att byggnaden ska registreras som ett oavslutat konstruktionsobjekt, annars är hans chanser att få ett lån extremt små. Det maximala belopp som en finansiell institution kan ge beräknas ofta utifrån värdet på marken för vilka pengarna ges. Till exempel emitterar ”Bank of Moskva” riktade lån till 200% av kostnaden för webbplatsen, som fungerar som säkerhet.

fördelar:

  • ganska låga räntor;
  • hög sannolikhet för ett lån: när låntagaren ger banken en specifik byggnadsplan är det mycket lättare för en finansinstitution att godkänna en låneansökan;
  • inget behov av att tillhandahålla ditt eget hem som säkerhet: det vill säga, även om skulden till långivaren inte betalas kommer låntagaren inte att vara på gatan.

nackdelar:

  • ett stort paket med dokument som låntagaren behöver samla in;
  • svårigheter att få kontanter: ofta föredrar ett finansinstitut att överföra det erforderliga beloppet till kontot för det byggföretag som låntagaren har ingått ett avtal med. I det här fallet kan det vara säkert att de utgivna pengarna kommer att användas som avsedda;
  • i vissa fall beviljas inte lånet i sin helhet, men i delar (efter avslutandet av varje byggnadssteg överförs nästa del till låntagaren).

Låntagares krav

Eftersom bankerna inte ställer några speciella krav för låntagaren när de ansöker om konsumentlån kommer vi att överväga kriterierna för vilka finansinstitut fördelar medel för inteckningar och riktade lån.

Nödvändiga dokument:

  • ansökningsformulär för ett lån;
  • dokument som bevisar låntagarens identitet: resultaträkning, vars period kan variera från sex månader till flera år, arbetsbok, utdrag från pensionskontot;
  • dokument för tomten;
  • byggnadstillstånd;
  • säkerhetsdokument.

Behörighet för förmåner

Det finns kategorier av människor som kan få pengar för att bygga ett hus på mer gynnsamma villkor. Dessa inkluderar:

  • unga familjer: det finns ett federalt program enligt vilket staten kompenserar upp till 30% av inteckningsbeloppet till unga familjer;
  • pensionärer: i många finansinstitut kan de få en inteckning på förenklade villkor jämfört med vanliga låntagare;
  • familjer som har fött barn eller adopterat barn: de har rätt att rikta sitt moderskapskapital för att få pengar för att bygga ett hus. Som påminnelse var storleken under 2014 429 408,50 rubel.

Steg-för-steg-registreringsprocedur

  1. Analys av bankerbjudanden och val av det mest lönsamma utlåningsprogrammet.
  2. Samråd med chefen på listan med nödvändiga dokument och andra frågor av intresse.
  3. Markregistrering.
  4. Få bygglov.
  5. Utarbetande av designberäkningar.
  6. Insamling av andra dokument som krävs för att få pengar.
  7. Inlämning till ansökningsformulärets bank och all nödvändig dokumentation.
  8. Värdering av egendom som kommer att fungera som säkerhet.
  9. Försäkring för säkerheter.
  10. Gör den första delen.
  11. Underteckna ett kontrakt.
  12. Få kreditfonder.

Lån för att bygga ett hus. Finesser av design

Lönsamma bankprogram

Nordea Bank tillhandahåller låntagare ett rubellån för uppförande av ett bostadshus under 30 år till 15,25% per år. Det högsta beloppet är 1 000 000 euro för Muscovites och 750 000 euro för invånarna i regionerna. Säkerheten måste vara en egendom.

VTB24 Bank tillhandahåller icke-riktade hypotekslån som är säkrade med bostäder i upp till 20 år. Det maximala beloppet är 90 miljoner rubel. Om lånet ges ut i rubel börjar räntan från 14,95%. Om i dollar eller euro – det är 10% per år. Den stora fördelen med detta lån är friheten att välja låntagare. Han kan självständigt välja vilket syfte han ska spendera de erhållna medlen: behandling, förbättring av levnadsvillkoren, köpa en bil etc..

Bank of Moskva beviljar lån till befolkningen för att bygga hus i upp till 30 år på markens säkerhet. Ett allvarligt plus av deras program är frånvaron av en utbetalning. Mängden pengar som låntagaren kan få beräknas utifrån bedömningen av den plats där konstruktionen kommer att utföras (200% av dess värde). Räntan varierar mellan 12,95 och 13,85% per år.

Sberbank förser sina kunder med medel för att bygga ett hus i upp till 30 år. Betalningen är 15% av lånebeloppet. Räntesatser – 13-14% per år. Säkerhet kan vara antingen ett hus som ska byggas eller bostäder som redan ägs av en potentiell låntagare.

Fördelarna med detta kreditprogram är förmågan att locka med låntagare och få en uppskjuten betalning om en byggnadskostnad ökar.

Villkor för låneavtalet. Vad du ska leta efter

Det största misstaget som en låntagare kan göra är att utvärdera lönsamheten för ett bankerbjudande endast med de viktigaste parametrarna: ränta, löptid, maximibelopp, säkerhetsföremål etc. Förutom dem finns det många villkor i låneavtalet som måste uppmärksammas..

Dolda betalningar

Många finansiella institutioner annonserar inteckningsprogram med extremt låga räntor. Men vid noggrann läsning av avtalet visar det sig att låntagaren måste betala banken olika ytterligare provisioner: för utfärdande av ett lån, underhåll, betalning för värdeskåp, kreditbrev. Och detta är inte en komplett lista över möjliga dolda avgifter. Det visar sig att de pengar som låntagaren ville spara genom att välja en inteckning med låg ränta kommer han fortfarande att betala banken i form av olika provisioner.

Därför, när du väljer ett inteckningsprogram, bör du läsa inteckningsavtalet noggrant och beräkna betalningsbeloppet till banken med hänsyn till alla betalningar som ingår i avtalet..

Försäkring

I låneavtal kan du ofta hitta en klausul enligt vilken räntan ökar (vanligtvis med 0,5-1%) om låntagaren inte har tagit hand om personlig försäkring (egendom som fungerar som säkerhet är alltid försäkrad). Avsaknaden av en sådan artikel är ett tveksamt plus av kreditprogrammet. Om ett sådant villkor finns, är det nödvändigt att ta hänsyn till försäkringskostnaderna vid beräkningen av ett lånekostnad..

Uppsägningsvillkor

Det är mycket viktigt att avtalet listar och så detaljerade som möjligt villkoren för att en finansiell institution kan säga upp avtalet och ta emot den pantsatta posten. Om detta inte klart anges kan banken använda alla skäl för att ta bort säkerheten från låntagaren. Till exempel, om avtalet anger att borgenären har rätt att säga upp avtalet i händelse av betalningsförseningar, är det nödvändigt att insistera på att klargöra den exakta perioden för denna försening. Annars visar det sig att bara en veckas försening av betalningar till banken kan kosta låntagaren ett lån och säkerheter.

Betalningsplan

Du bör vara medveten om att schemat för lånbetalningar, som finns på bankens webbplats eller från dess chefer, inte har lagkraften. Efter en tid kan låntagaren bli skyldig att återbetala lånebeloppet enligt ett helt annat schema och hävda detta av misstag från chefer som lämnade initial information eller felaktiga uppgifter på webbplatsen. I det här fallet måste du se till att betalningens löptid och belopp fastställs i en separat bilaga till låneavtalet, förseglat av banken.

Parternas ansvar

I regel föreskrivs i avtalet att låntagaren, vid betalningsförsening, är skyldig att betala en böter på 0,1–0,5% av förseningsbeloppet. Allvarligare påföljder i ett inteckningsavtal är ett allvarligt skäl att tänka på om man ska kontakta denna bank

Användbara praktiska råd

I vilken valuta man ska ta pengar från banken

I de flesta ryska banker är räntorna på lån i utländsk valuta något lägre än på rubeln. Men efter den snabba tillväxten av dollarn och euron har många ryssar redan ångrat sitt beslut att föredra utländsk valuta framför sin inhemska. Därför är det omöjligt att säga vilket alternativ som är att föredra: var och en av dem har sina egna fördelar och nackdelar. Det viktigaste att komma ihåg är en enkel regel: låntagaren måste ta ett lån i den valuta där han får inkomst.

Hur man kan försäkra sig mot stigande priser för byggmaterial och arbete

Situationen när de pengar som banken tilldelat, på grund av prisökningen på byggnadsmaterial, inte är tillräckliga för att utföra allt byggarbete är fullt möjligt. För att undvika det måste låntagaren utarbeta en detaljerad uppskattning av allt nödvändigt arbete och byggnadsmaterial innan han ansöker om ett lån. Detta gör att du kan bestämma lånebeloppets storlek exakt..

Det är också viktigt att komma överens med byggföretaget om att priset på arbetet är slutgiltigt och inte kommer att förändras. I detta fall kommer entreprenören inte att kunna kräva ökningen. Det kommer inte att vara överflödigt att inkludera en klausul i avtalet om att priset endast kan ändras i händelse av en betydande ökning av kostnaden för byggnadsmaterial och fastställa ett tydligt kvantitativt kriterium för begreppet ”betydande” (till exempel med 30%).

Vad man ska göra om lånet som banken går med på att ge ut räcker inte för att bygga ett hus

Det finns ett alternativ att locka med låntagare och få ett lån för att bygga ett hus för två familjer (duplex). Det vill säga att låntagaren och låntagaren gemensamt betalar skulden till långivaren och efter att byggandet har slutförts kan de registrera huset som ett gemensamt ägande. Fördelarna med detta alternativ är uppenbara:

  • med låntagaren kan du få ett mycket större lån, eftersom solidarisk ansvar fungerar som en extra garanti för banken att alla medel kommer att returneras;
  • det är också mycket lättare att återbetala lånet tillsammans;
  • kostnaderna för att bygga och driva en duplex kommer att bli mycket mindre än för byggandet av två separata hus. När allt kommer omkring kommer de att ha ett gemensamt tak, värmekostnaderna kommer att minska. Även i detta fall kan du spara på land..
Betygsätt artikeln
Dela med vänner
Webbplats med användbara tips för varje tillfälle
Lägg till en kommentar

Genom att klicka på knappen "Skicka kommentar" godkänner jag behandlingen av personuppgifter och accepterar sekretesspolicy