Hypotekskredithistorik

Som O. Lagutkin, generaldirektören för BKI ”Equifax”, förklarar, är det möjligt att öppna en kredithistoria på kundens eget initiativ och utan giltigt lån. För att göra detta räcker det med att få ett lån återbetalat tidigare och ansöka till banken med en skriftlig ansökan med en begäran om att informera BCH om det framgångsrikt återbetalda lånet. Enligt Lagutkin registreras vanligtvis sådana överklaganden som förberedelse för låntagaren för nya stora lån, och mer nyligen – mycket oftare ”.

Uppbyggnad av kredithistorier

Det typiska innehållet i kredithistoriken regleras av federala lagen i Ryska federationen nr 218 och måste innehålla:

Titeldel– Identifieringsinformation om låntagaren, hans fulla namn, TIN, passdata, bostadsort och registrering, kontaktinformation
Huvudsak– information om lånet (belopp, lånetyp, återbetalningstid, alla förändringar och tillägg till låneavtalet). Den innehåller också information om låntagaren, vars etablering initierades av banken själv.
Stängd del– information om banken som har utfärdat lånet samt om andra organisationer som har begärt denna kredithistoria (andra banker, brottsbekämpande myndigheter etc.)

Den maximala löptiden för överföring av en kredithistorik från en bank till en BCH är 10 dagar från dagen för undertecknande av låneavtalet. Bankerna är skyldiga att informera byrån om alla låneförluster, även om betalningen är försenad med bara en dag!

I låntagarnas allmänna medvetenhet finns det en bestående stereotyp om tecknet på jämlikhet mellan en kredithistoria och en uppsättning låneavtal. Strängt taget är detta inte fallet. Kredithistoriken kan innehålla bankkort med en kreditgräns för bankens medel (kassakredit). Enligt chefen för kreditavdelningen för ”Flexinvest Bank” M. Kovalev, ”Lagligen är det möjligt att tala om ingående av ett kreditavtal med banken för kortgränsen och kreditgivningsbanken har rätt att skicka information om detta kort till BCH.” Distributionen av sådana kreditkort, som praktiseras av vissa banker, kan likna ”gåvor från danskarna” nära Troy – en sådan ”gåva” kan förstöra kredithistoriken..

Så här kommenterar chefen för hypoteksavdelningen för RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina om sådana marknadsföringsrörelser: ”När du får ett kreditkort du inte behöver, måste du vägra det, och troligtvis skriftligen, och lämna tillbaka kortet till banken. För vissa banker blir du låntagare utan att ens aktivera ditt kreditkort, och det kasserade plaststycket efter ett tag kommer att få dig att spendera mycket ansträngning, tid och nerver för att rehabilitera din egen kredithistoria. ” En situation är möjlig när klienten behöver ett kort, men kassakraven på det är det inte. M. Kovalev (”Flexinvest Bank”) rekommenderar i detta fall ”att stänga kreditgränsen i banken, det vill säga att överföra bankkortet till debetkategori”.

Om din bank samarbetar med flera byråer kommer det att finnas flera kredithistorier och de kommer att skilja sig i mängden information de innehåller. Som S. Ivanova förklarar, biträdande. Styrelseordförande för CB Agropromcredit: ”För närvarande arbetar CCCI med alla 32 ackrediterade CHB: er och för fullständigheten av din egen kreditbild är det tillrådligt att samla in information på alla byråer där information om dina lån kan finnas tillgänglig”.

Kunskap är makt

Kredithistorik är en av de viktigaste faktorerna för en bank när det gäller att fastställa genomförbarheten att utfärda ett lån, och skuld ”platser” på det kan bli en anledning till vägran – även om andra parametrar i låntagaren helt uppfyller bankkraven! Det mest kränkande är att en ”dålig” kredithistoria kan bli både av misstag och som ett resultat av bedrägeri eller genom någon kombination av båda (samma bankkort). Hittills har ryssarna präglats av en förankrad (om inte starkare!) Inställning till sin egen kredithistoria, otänkbar i väst. Fram till nu är majoriteten av dem som ansökt till BKI personer med vägran från banken, i paniska försök att hitta svar på de eviga ryska frågorna ”Vem har skylden?” och ”Vad ska jag göra?”

Enligt A. Vikulin (NBKI) ökar ekonomisk läskunnighet, även bland relativt socialt välmående lag i befolkningen, långsamt: ”Även om vårt kontor fick tre gånger fler förfrågningar under det senaste året än 2009, är antalet” förebyggande ”bland dem fortfarande överskrider inte 25%. De flesta av de disciplinerade låntagarna som inte förväntar sig force majeure och som övervakar riktigheten i bankens överföring av information är de som planerar flera stora lån. ” O. Lagutkin (BCI ”Equifax”) lägger till denna kategori låntagare som planerar att ansöka om ett lån i en utländsk bank: ”de behöver bekräfta” renheten ”i sin kredithistoria eller frånvaron av aktiva lån i Ryssland”

Tillkännage hela listan, snälla …

Lagen föreskriver ett obegränsat antal bekanta med egen kredithistoria, men denna bekantskap kan vara gratis endast en gång om året. De viktigaste metoderna för denna övervakning av personlig finansiell rapportering är följande:

Kontakta CCCI via sin webbplats, för vilken du behöver känna till din egen unika kod för ämnet kredithistorik, som kan erhållas när du registrerar en låneprodukt. ”När en sådan kod har tilldelats kan man använda när man får nya lån, den identifierar låntagaren i sin helhet,” säger A. Stepanenko, chef för avdelningen för service av individer i ZAO Raiffeisenbank. Enligt lag måste ett svar från Rysslands centralbank följa nästa dag efter begäran och helt gratis.
Begär (personligt) direkt till banken som utfärdade lånet. Metoden är oacceptabel med ett återbetalt lån, bankens driftskompatibilitet, och i avsaknad av dessa omständigheter är den fylld med många byråkratiska förseningar.
Kontakta BKI, så är det mer logiskt att kontakta den största – samarbeta med det maximala antalet banker. Enligt majoriteten av experterna var de största kreditbyråerna i Ryssland i slutet av 2010 NBCH, InfoCredit, Equifax och Experian. Dessa förfrågningar betalas (i genomsnitt cirka 500 rubel), de kan göras personligen eller genom en notarial postförfrågan eller en överklagande av telegraf som är certifierad av den ryska postens ansvariga officer. Svarstiden från byrån är högst 10 dagar.
Ett snabbt sätt att få en rapport om den aktuella kredithistoriken är att kontakta de behöriga organisationerna i BCH (vanligtvis banker och kreditmäklare). ”För samma 400 – 500 rubel fylls en begäran ut på organisationens kontor och rapporten tillhandahålls inom en halvtimme, och den utförs lagligt felfritt och är tillgänglig för domstol,” säger A. Vikulin. Sedan 2010 har NBCH som leds av honom infört tillhandahållandet av kvartalsrapporter om kredithistorik för 1000 rubel per år (plus notary avgifter och porto, om det behövs) i sortimentet av sina tjänster.

Läs mer Hur man förbereder bostadsfastigheter för en lång frånvaro av ägare

Bekanta dig med din egen kredithistorik gör att du inte bara kan ta reda på vilka skuldförpliktelser du har, utan också ta reda på scheman för deras återbetalning och kontroll, om än osannolikt, men eventuella fel i kreditrapporteringen.

Kredithistorikskorrigering

Det är nödvändigt att omedelbart klargöra frågan om justeringar – kredithistoriken kan inte korrigeras, den kan bara verkligen förbättras. De befintliga berättelserna om fullständig rehabilitering av kredithistoriken med ”blat” eller ”… ja, du vet hur detta görs …” är inget annat än stadslegender. Själva strukturen för tredubbla duplikering av information (bank, BKI, CCCI) gör möjligheten att förfalska dokument i tre inte särskilt relaterade organisationer på en gång helt fantastiskt.

Beklagligt som det kan vara, men en ”försvagad” kredithistoria är som en tunn honung med en otrevlig fluga i salvan (om än en liten!).

Och låntagaren kan bara försöka öka mängden ”honung” i sin ”skuldtunna” genom ständig samvetsgrann återbetalning av skuldförpliktelser, försöka minska andelen ”tjära” felaktigheter eller förseningar till osynliga homeopatiska doser …

Icke desto mindre kan vissa praktiska råd fortfarande ges, och de kommer först och främst att handla om förhållandet med banken för att få ett nytt lån, om än inte med den bästa kredithistoriken:

Övertygande argument för bankirer om oöverstigliga svårigheter att återbetala ett lån kommer inte att vara ogrundade uttalanden, utan dokumenterade uppgifter (sjukdomsintyg, beställningar om uppsägning och försening av lön från arbetsgivaren etc.)
Vittnesmål om hans ”inträde på en rättvis betalares väg” – olika och snabba betalningar, inte bara till banken, utan också för verktyg, avrättningar, andra lån osv. Som S. Aldanov, chef för MBKI: s analytiska avdelning, förklarar, ”banker” uppmärksamma låntagarens kreditbeteende under de senaste två åren. Och även om inget kreditinstitut kommer att berätta om dess åsidosättande av kundens äldre beteende, kan faktiskt den goda förtroendet under de senaste 24 månaderna bli grunden för att tillgodose en lånebegäran och en skyldig klient i det förflutna..
Tjäna pengar lagligt och inte i ”kuvert”! Ingen är immun mot misstag, men dokumenterad tillväxt i din egen inkomst, i kombination med en öppen erkännande av tidigare misstag, är ett betydande plus för din bild som låntagare. Som S. Ivanova (KB Agropromcredit) lägger till, ”kommer ett ytterligare argument för en gynnsam inställning till lånebegäran att öppna våra insättningskonton minst sex månader före begäran – även i fråga om tidigare problem med låntagaren. Denna praxis är också typisk för andra affärsbanker ”.

Sammanfattning

Systemet för ryska kreditbyråer är bara 6 år gammalt. Om vi tar hänsyn till krisfenomenen 2008–2009 i ekonomin i allmänhet och i fastigheter i synnerhet, tar BCH: s första steg i förhållande till stora volymer hypotekslån, om än längs den redan ”slagen” banan före krisen. Idag har nästan alla ryssar som ansöker om ett lån till en bank en kredithistoria. Under de kommande åren är det troligt att revolutionära förändringar i attityder gentemot kredithistorier – främst i massmedvetandet.

Även om inte lika globalt som i välmående västländer (enligt en undersökning från Financial Times i november 2010 anser 56% av de brittiska skattebetalarna kredithistoria som ett viktigare dokument än ett vanligt pass!), Men en avvisande inställning till CRI-uppgifter kommer säkert att bli en saga förflutna. Hur redo de nuvarande byråerna kommer att vara för detta är en diskutabel fråga. Det säger sig självt att deras roll i det finansiella systemet i landet som transportörer av sådan viktig kreditinformation kommer att öka avsevärt under de kommande åren..

Under de kommande åren är det mycket troligt att de största kreditkortsföretagen (främst Moskva-företag) försöker få status som alla ryska förvar med kredithistorier. Tja, ”vem som äger informationen äger världen.” I detta fall världen av stora pengar!