För närvarande finns det flera dussin kreditinstitut i Moskva som emitterar hypotekslån (det finns mer än 180 av dem i Ryssland). Hur väljer jag en bank som erbjuder optimala utlåningsvillkor för hemköp? Låt oss börja med vad som är tillgängligt för konsumenten innan vi kontaktar banken, eftersom de flesta banker inte sparar pengar för att marknadsföra sina inteckningsprogram.
För att underlätta analysen kan inteckningsprogram delas in i följande huvudkomponenter: målmarknad, lånevaluta, utbetalning, årlig ränta, lånestorlek, låneperiod, ansökningsgranskningstid, mängd extrakostnader för att få ett lån.
Målmarknad
Den överväldigande majoriteten av bankerna som emitterar hypotekslån fungerar endast på den sekundära lägenhetsmarknaden (det beräknas att cirka 70% av inteckningsprogrammen tillhandahålls för kunder som köper färdiga bostäder). Bland de aktiva aktörerna som erbjuder program för köpare av nya byggnader kan man utelämna Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank och några andra. Det bör emellertid noteras att enligt experter står Sberbank för upp till 90% av de lån som emitterats på den primära marknaden. Samtidigt beaktas inte alla hus för kreditering på primärmarknaden, utan endast nya byggnader som godkänts av kreditgivningsbanken. I grund och botten är det här byggnader som redan byggts och överlämnats till statskommissionen. Om huset inte är klart, förbehåller banken sig rätten att kontrollera utvecklaren och vägra att ge ett lån utan att förklara orsakerna. Den opopulariteten i köpet av lägenheter i nya byggnader bland bostadsinstituten beror främst på faktorer som den förlängda byggtiden och frånvaron av ett pantsättning tills läget registreras..
Lånevaluta
De flesta banker erbjuder hypotekslån i amerikanska dollar (över 70% av programmen). Vissa banker (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank, etc.) erbjuder lån i dollar och rubel. Bankerna Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank och några andra lägger euro till rubel och dollar. Moskva-hypoteksbyrån och byrån för bostadslån (AHML) arbetar endast med rubellån.
En initial avgift
I grund och botten utövar de det klassiska, accepterat över hela världen, en initial betalning på 30% av bostadskostnaden. Vissa banker (DeltaCredit, City Mortgage Bank, MDM-Bank, Soyuz, etc.) har inteckningsprogram med 20% utbetalning. Ibland finns det erbjudanden med 10% eller till och med 0% utbetalning (till exempel från FORA-bank), men sådana erbjudanden åtföljs vanligtvis av högre räntesatser (och under de första 18 månaderna är de vanligtvis högre än i efterföljande löptid). Praxis visar att det är oerhört svårt att få ett lån som överstiger 75-80% av bostadskostnaden i verkligheten, och på primärmarknaden är utbetalningen vanligtvis cirka 40% av bostadskostnaden.
Årlig ränta
För närvarande är den genomsnittliga basräntan 11% i utländsk valuta och 15% i rubel, vilket är två till tre gånger högre än liknande räntor i ekonomiskt utvecklade länder. För närvarande har räntesänkningstakten i vårt land minskat och enligt prognoserna från Association of Russian Banks kommer den till 2008 att uppgå till 8-8,5%, vilket också är för mycket för en civiliserad marknad..
De lägsta valutaräntorna kan nu noteras i VIP-banken och Pervoe OVK-banken. (Rosbank) – 10%, men de tillhör inte marknadsledarna i fråga. Sådana stora inteckningsaktörer som Vneshtorgbank, City Mortgage Bank, Raiffeisenbank, DeltaCredit och International Moscow Bank övar räntor från 10,5% på de flesta av de utgivna lånen. De maximala valutaräntorna (18%) kan nu noteras i Lokobank, FORA-banken och European Trust Bank.
Bankerna DeltaCredit, Raiffeisenbank och Gazprombank använder också de så kallade flytande räntorna LIBOR, som kan förändras beroende på fluktuationer i de finansiella indikatorerna på världsmarknaden. Av detta skäl har ingåendet av ett avtal med en sådan ränta ökat riskerna för konsumenten, eftersom de under en lång utlåningsperiod kan ändra både uppåt och nedåt i räntorna..
Lånebelopp
Storleken på de fastställda hypotekslånen är mycket olika. Minimilån kan vara $ 2 tusen (DeltaCredit Bank), högst – $ 400 tusen (City Mortgage Bank och International Moskva Bank) och till och med $ 500 tusen (National Mortgage Company och First OVK). I genomsnitt utfärdas lån med mellan 10 000 och 200–300 tusen dollar.
Kreditperiod
Villkoren för vilka inteckningslån tillhandahålls kan variera från sex månader till 27 år. Den maximala löptiden är ganska sällsynt (sådana program finns tillgängliga på FORA-Bank, European Trust Bank och AHML) och praktiseras endast för rubellån. I allmänhet är inställningen till sådana långfristiga lån i vårt land negativ, både bland banker och bland konsumenter, som moraliskt inte är redo att bära kreditbördan så länge. I princip är termen från 10 till 15 år. Som regel beror lånetiden på låntagarens ålder, eftersom lånet måste återbetalas innan pensionsåldern når.
Ansökan övervägande tid
I grund och botten är ansökningsperioden 14 dagar. Kreditkommittéerna arbetar snabbast i Absolutbank (från 1 dag), MDM-Bank (3-5 dagar), Union (5 dagar) och European Trust Bank (upp till 7 dagar); det långsammaste – i banken First O.V.K. (2-3 veckor) och International Industrial Bank (1 månad).
Ytterligare kostnader för att få ett lån
Oftast är extrakostnaderna för att få ett lånebelopp upp till 1,5% av lånevolymen, men för vissa kan detta vara ett mer betydande belopp. Tilläggskostnader inkluderar: ansökningshandbokningsavgift (1–2,6 tusen rubel), kontantuttagningsavgift, engångsbankprovision, avgiften för låneservice, avgift för att hyra en cell, för att öppna ett konto, etc..
Dessutom bör låntagaren komma ihåg att för att få och bibehålla ett inteckningslån är det nödvändigt att varje år betala räkningar för försäkring av deras liv och egendom, göra engångsbetalningar för bedömningen av den köpta lägenheten och betala registreringsavgifter för försäljning och köp av fastigheten. Dessutom erbjuder banker som regel att betala för samma försäkring inte där det är bekvämt för låntagaren, utan bara i de företag som banken samarbetar med.
Hur kan jag välja det bästa inteckningsprogrammet för mina behov? Vilka faktorer bör jag överväga, som räntesatser, lånevillkor, återbetalningstid och kostnader? Behöver jag även ta hänsyn till min ekonomiska situation och mitt kreditbetyg? Finns det några speciella program eller erbjudanden för förstagångsköpare? Finns det något annat jag bör tänka på innan jag tar ett beslut?
För att välja det bästa inteckningsprogrammet bör du överväga flera faktorer. Först och främst är det viktigt att jämföra räntesatser och lånevillkor från olika långivare för att hitta det mest förmånliga erbjudandet. Återbetalningstiden bör också tas i beaktning, eftersom den påverkar dina månatliga betalningar.
Det är också viktigt att ta hänsyn till din ekonomiska situation och kreditbetyg. En stabil ekonomi och ett gott kreditbetyg kan hjälpa dig att få bättre lånvillkor och lägre räntor. Om du har en hög belåningsgrad i förhållande till din inkomst kan det vara svårare att få godkänt för lånet.
För förstagångsköpare finns det oftast speciella program och erbjudanden tillgängliga. Dessa kan inkludera lägre räntor, möjligheter till lägre kontantinsats eller statligt stöd. Det kan vara värt att undersöka dessa alternativ för att få de bästa erbjudandena.
Innan du fattar ett beslut bör du också ta reda på eventuella extra kostnader som kan vara kopplade till lånet, som uppläggningsavgifter eller räntetillägg. Dessutom kan det vara bra att rådgöra med en bank eller låneexpert för att få personlig rådgivning och hjälp att välja det bästa inteckningsprogrammet för dina specifika behov.
Hur kan jag välja det bästa inteckningsprogrammet för min situation? Vilka faktorer bör jag överväga, som ränta, löptid och villkor? Finns det några specifika låneprogram eller erbjudanden som är mer förmånliga för mig? Hur kan jag få jämförande erbjudanden från olika banker eller låneinstitut för att kunna fatta ett välgrundat beslut? Tacksam för dina tips och råd!