Allt om inteckningar eller hur man löser problemet med bostäder

De senaste årens statistik visar tydligt ryssarnas tendens att ”flytta” till förorterna, och fler och fler av våra medborgare funderar på att bygga sitt eget hem. Naturligtvis kräver sådan konstruktion inte bara ekonomiska, utan också tidsutgifter, men dessa svårigheter kan också övervinnas genom att kompetent distribuera dina styrkor och investeringar..

Det bästa alternativet i en situation där du länge har drömt om att bo i ett avskilt hem borta från storstädernas buller är att få ett inteckningslån för byggande av lågbostadshus.

Men innan vi rusar med huvudet i den ”välkomnande” omfamningen av ryska banker, rekommenderar vi dig att i förväg bestämma det belopp du behöver för att köpa byggmaterial och betala byggare, samt att bedöma din förmåga att returnera lånade medel och betala ränta.

Nedan undersökte vi de viktigaste förhållandena under vilka ryska banker emitterar inteckningar för köp och byggande av lågbostadshus och lägenheter, gav en kort beskrivning av statliga program och kommersiella förslag från banker för att tillhandahålla bostäder för unga familjer, och analyserade också funktionerna i lån som utfärdats för renovering av hem.

Inteckning för köp eller byggande av låghus

Som ni vet är det mycket svårare att få en inteckning för köp eller byggande av privata bostäder i Ryssland än ett lån för en vanlig stadslägenhet – endast 30% av dem som önskar ges en sådan möjlighet, men även de måste betala för minst 1,5-2 procentenheter.

Men ryssar som drömmer om sitt eget privata hus på kredit har en verklig möjlighet att spara pengar – ta en inteckning på ett hus under uppbyggnad i trancher, och följaktligen spara på ränta.

Låntagare som vill få en inteckning för köp eller byggande av ett hus på landet måste uppfylla alla kreditinstitutens krav.

Först och främst är bankerna noga med ägandet av mark direkt från låntagaren själv eller från hans familjemedlemmar. Dessutom bör privata bostäder inte fristående – det är nödvändigt att huset är beläget i en bebyggelse som ligger längst 50 km från banken (eller dess närmaste filial, om någon).

Det bör noteras att närvaron av all kommunikation, god tillgång till huset och den utvecklade infrastrukturen i byn som helhet välkomnas. Dessutom ägnar bankerna särskild uppmärksamhet åt det material som grunden är gjord på, liksom husets bärande väggar. Ett hus av betongblock eller tegel anses vara mer hållbart och pålitligt än en träkonstruktion. Följaktligen är likviditeten i ett sådant hus högre.

För närvarande ges en inteckning för köp av ett privat hus på följande villkor:

1. Förskottsbetalning är cirka 40-60% av det bedömda värdet på marken eller huset
2. Räntesats – 15-20% per år
3. Maximal låneperiod – 30 år

Svårigheter med att få ett lån för förortsfastigheter eller varför banken vägrade igen

Som nämnts ovan är antalet lån som utfärdats för byggande av bostäder i byggnader i flera våningar dussintals gånger högre än antalet banklån som utfärdats för byggande av privata hus. Denna trend är direkt relaterad till bankernas misstro mot det privata fastighetssegmentet..

En inteckning är främst ett pantsättning, så bankerna vill att det ska ha ett minimum antal krav för genomförandet och vara likvida. Komplexiteten i att utfärda en sådan säkerhet avgör antalet faktorer som måste beaktas vid utfärdandet av ett lån:

1. Bedömning av en bostadsfastighets likviditet
2. Förekomsten av teknisk infrastruktur ansluten till huset

Det bör noteras att det är nästan omöjligt att bedöma likviditeten i ett enskilt hus i det första byggnadsstadiet..

Vid tidpunkten för att kontakta banken kanske låntagaren inte tillhandahåller de relevanta dokumenten som bevisar att det privata bostaden under uppförande kommer att förses med kommunikation.

Det är inte ovanligt att en låntagare ansöker om ett lån för byggande av lågbostadshus, men samtidigt har han varken ett projekt eller en beräkning av beräkningar och utgifter – under sådana förhållanden är det svårt för ett kreditinstitut att besluta om ett lån.

Vid fall av låntagarens konkurs kan kreditinstitutet möta svårigheter med försäljningen av huset, eftersom dess värde kan sjunka kraftigt och inte ens täcka en del av det återstående lånet..

Hittills är processen för att sälja förortsfastigheter ungefär två gånger längre än i urbana fastigheter – det är svårt att genomföra, eftersom alla bygger bostäder för sig själva.

Slutligen försöker bankerna att inte engagera sig i privata byggare på grund av bristen på förtroende för korrekt drift och slutförande av anläggningen. Till skillnad från ett utvecklarföretag, är en person inte ansvarig för sina skulder med all sin omsättning och egendom, han har inte heller föreståndare och heltidsingenjörer..

Flera hypoteksprogram från de största ryska bankerna

Den största skillnaden mellan en inteckning för lågbostadshus och ett lån för köp eller byggande av en lägenhet är naturligtvis högre räntor, en hög utbetalning och ytterligare kostnader i samband med att få en inteckning.

Tänk på de mest relevanta förslagen från de största bankerna i Ryssland för denna typ av utlåning.

”Sberbank of Ryssland” erbjuder att utfärda en inteckning ”Country estate” på följande villkor:

1. Lånetid – 30 år
2. Förskottsbetalning – från 30 till 50%
3. Räntesats – 14,75%

Dessutom är både det maximala och det minsta lånebeloppet obegränsat..

VTB 24 Bank with the Country House inteckningsprogram (fast ränta för de första 3 åren):

1. Bevis på solvens – upp till 50 år
2. Förskottsbetalning – från 30 till 40%
3. Räntesats 13,25%

Minsta lånebelopp är 500 tusen rubel, det maximala beloppet är inte begränsat.

Bank of Moskva erbjuder att få en inteckning på samma villkor som VTB 24 bank, men den initiala betalningen är från 25%.

Det är möjligt att få en inteckning för byggande och köp av förortsfastigheter i Gazprombank på följande villkor:

1. Lånetid – upp till 20 år
2. Förskottsbetalning – från 20 till 30%
3. Räntesats – 12,2-12,7%

Villkor för att få en inteckning hos Alfa-Bank:

1. Lånetid – 20 år
2. Räntesats – 16,55%
3. Förskottsbetalning – 40%

Maximalt lånebelopp – 15 miljoner rubel.

Lån för en lägenhet: villkor, förfarande och registreringsvillkor

Efter att ha förstått lite om de speciella egenskaperna med att få en inteckning för byggande eller köp av ett hus på landet, kommer vi att gå vidare till nästa typ av hypotekslån – lån på lång sikt, eller de så kallade ”lån för en lägenhet”.

Låt oss börja med att tillhandahållandet av långfristiga hypotekslån utförs av banker under en period av tre eller fler år, medan den optimala lånetiden är 10-15 år. Låntagarens här månatliga betalningar beror direkt på varaktigheten på lånets återbetalningsperiod.

Som allmän regel är ett bostadslånsbelopp 60-70% av marknadsvärdet på den fastighet som köps, vilket i sin tur är föremål för säkerheter.

Låntagarens huvudskyldighet är att betala en första betalning för att betala för en del av den köpta bostaden. Detta belopp betalas på bekostnad av låntagarens egna medel och utgör cirka 30-40% av värdet på den förvärvade egendomen.

Samtidigt utförs återbetalningen av lånet och betalningen av ränta genom att man gör lika månatliga betalningar som inte överstiger 30-35% av låntagarens totala inkomst under motsvarande avvecklingsperiod..

Vid godkännande av förfarandet för att bedöma sannolikheten för återbetalning av lån är långivaren skyldig att använda officiellt certifierad information om låntagarens nuvarande inkomst.

Fastighetsobjektet som köps på kredit är ett slags säkerhet och fungerar som en garanti för efterföljande betalning av skulden till borgenären.

Låntagaren och alla vuxna medlemmar i hans familj är skyldiga att tillhandahålla ett notariellt samtycke till frigörande av en bostadsfastighet som förvärvats med kreditfonder, i händelse av avskärmning.

Bostäder som överförs till en inteckning måste frigöras från eventuella hinder (begränsningar), det vill säga det får inte vara för att säkra en annan skyldighet.

Den bostadsfastighet som låntagaren köper genom en långsiktig bostadslån måste användas direkt för boende. Att hyra ut sådana bostäder är endast möjligt med lämpligt godkännande av långivaren.

Överensstämmelse med kraven och standarderna för förfarandena för tillhandahållande och service av långsiktiga bostadslån är basen för en tillförlitlig funktion av den sekundära hypotekslånemarknaden, liksom ett sätt att locka privata investerare till denna sektor, särskilt genom obligationer och aktieågar..

Hemrenoveringslån

När det gäller renovering av en lägenhet, vi talar inte alltid om små mängder – du kan spara på tapeter och måla på ett par månader, men för en större översyn, som regel, behöver du ett belopp på mer än en miljon rubel.

Den bästa lösningen på detta problem kan vara ett hypotekslån. I ett antal fall möter banker de låntagare som officiellt kan bekräfta sin solvens och tillhandahålla egendom som säkerhet, eftersom objekt som helt enkelt ”inte kan flyttas” alltid har betraktats som en utmärkt investering.

Detta alternativ är dock optimalt för båda parter: låntagaren får det erforderliga beloppet och åtar sig i sin tur att uppfylla bankens krav, annars riskerar han att förlora den intecknade bostadsfastigheten.

Du kan ta en inteckning för renovering av hem i valfri valuta och i nästan vilken bank som helst, men vara beredd på extra utgifter, till exempel betala för en värderings tjänster, vilket kommer att krävas för att upprätta ett dokument som intygar marknadsvärdet för ditt hem.

När det gäller det belopp som låntagaren kan räkna med är det vanligtvis 50–70% av det uppskattade värdet på bostadsfastigheten pantsatt som säkerhet.

Villkoren för att få en inteckning för reparationer skiljer sig avsevärt från villkoren för en inteckning för köp av bostäder: korta återbetalningsperioder, höga räntor, extrakostnader. I olika kreditinstitut varierar räntan på inteckningar för reparationer från 14 till 20%. Samtidigt minskas villkoren också betydligt – lånet ges ut i 1-7 år, så försök att förberäkna dina verkliga möjligheter.

För många ryssar är ordet ”inteckning” förknippat med tusentals köer och ett omfattande dokumentbunt som krävs för att få ett lån. Lånet för reparationer motsvarar inte på något sätt sådana idéer – att få detta hypotekslån, ett pass, ett dokument som bekräftar fastighetens bedömda värde, ett intyg om din inkomst och en kopia av de färdiga sidorna i arbetsboken räcker..

I ett kreditinstitut blir du ombedd att fylla i ett ansökningsformulär samt genomgå en lämplig intervju. Efter 3-6 dagar kommer banken att informera dig om sitt beslut.

Inteckningar för unga familjer

Det främsta problemet för nästan varje ung familj är byggandet av sina egna bostäder – varje person drömmer om sitt eget hem och är inte särskilt angelägen om att dela en lägenhet med många släktingar.

För att förvärva till och med en vanlig ”kopeckbit” krävs naturligtvis en betydande summa på dagens fastighetsmarknad och bostadspriserna växer varje dag.

Vad gör man om det inte går att spara det nödvändiga beloppet för köp av fastigheter och inom en snar framtid förväntas definitivt inte en testamente från en rik amerikansk mormor? Det är enkelt – en social inteckning för en ung familj hjälper dig!

Denna typ av utlåning är ganska lönsam och ganska realistisk, eftersom låntagaren kan flytta in och bo i sin lägenhet nästan omedelbart efter att lånet har utfärdats.

Trots fördelarna med inteckningar för unga familjer förvirras många ryska medborgare av det faktum att den nya lägenheten också fungerar som ett föremål för inteckning. Men som regel uppstår det inga problem med betalningen av lånet om du uppfyller bankens alla krav och betalar i tid. Håller med om, det är mycket trevligare att bo i din lägenhet än att betala en månadshyra, som förresten också är ganska hög idag..

Vem kan få denna typ av inteckning? Följande socialt oskyddade grupper är bland de medborgare som är berättigade till social inteckning och statligt ekonomiskt stöd:

1. ”Queens”
2. Anställda i den offentliga sektorn
3. Militär personal
4. Unga familjer

De nämnda personerna har rätt att förbättra sina levnadsvillkor inom de sociala normer som fastställts av staten. Idag är denna norm 18 m² per person.

I enlighet med rysk lagstiftning finns det flera typer av social inteckning:

1. Bevilja subvention för en viss del av kostnaden för bostadslån
2. Subventionera hypoteksräntan
3. Försäljning av statsägda bostadsfastigheter på kredit till förmånligt pris

Programmet för socialt inteckning låter dig köpa bostadsfastigheter till ett pris som är 3 gånger mindre än marknadsvärdet, dessutom med en rabatt på procentsatsen av hypotekslånet.

Det är möjligt att få en inteckning för en ung familj både tack vare statliga subventioner, till exempel under programmet ”Tillhandahållande av bostäder för unga familjer” (här kommer du att möta problemet med ”väntelistor”, fylla i och lämna in en betydande mängd nödvändig dokumentation), och direkt i banker, enligt kommersiella erbjudanden – Den ”berömda” inteckning av denna typ är programmet ”Ung familj” från Sberbank, som har en liten utbetalning, och också ett betydande plus genom att banken inte bara tar hänsyn till inkomsterna för unga makar, utan också deras föräldrar..

Vad man ska göra om det inte finns tillräckligt med pengar för att betala av lånet

Som regel är banken intresserad av att låntagaren fullgör sina skyldigheter fullt ut och på ett korrekt sätt. I händelse av ekonomiska problem som påverkar låntagarens solvens möter kreditorganisationen honom halvvägs och erbjuder olika sätt att lösa problemet tills kundens fulla solvens återställs. Det viktigaste i en sådan situation är inte att skjuta upp sitt beslut, utan att kontakta kreditinstitutet i tid och informera dem om de svårigheter som har uppstått..

I sin tur kan banken erbjuda följande sätt att lösa situationen:

1. Uppskjutande av livränta
2. Omstrukturering av lån
3. Annan individuell lösning

Om det gäller att låntagaren inte längre kan återbetala hypotekslånet kan försäljningen av den intecknade lägenheten genomföras utanför domstolen. I detta fall återbetalas beloppet från försäljningen av lägenheten, som återstår efter återbetalningen av skulden till banken, direkt till låntagaren. Men om försäljningen av den intecknade fastigheten en del av lånet förblir obetald, har banken emellertid inte rätt att hämta det från kunden, kommer skulden att anses återbetalas.